Pensione Integrativa o altro?

[Gioxx]

Ciao a tutti,
mi chiamo Giovanni e sono nuovo del Forum. Volevo discutere con voi alcune riflessioni che sto facendo in questi giorni a seguito di una offerta per un prodotto di previdenza offertomi da un promotore finanziario. Si tratta di una pensione integrativa.
Cominciamo, io sono un librero professionista, ho una partita iva e mi farebbe comodo, oltre al pensare al futuro anche poter dedurre dalle tasse una somma, anche se piccola. Ho gia' altre all'IMPS anche l' ENASARCO visto che faccio il rappresentante. Oggi i 5164 euro di tetto massimo deducibile all'anno non sarebbero un problema. Quello che poco mi convince sono i seguenti punti, e volevo sapere l' esperienza di qualcuno di voi vi ha portato a conoscenza di qualche altro prodotto che puo' rispondere a delle caratteristiche differenti.
1) non mi convince il 3% annuo di commissioni sull'accancotnato, che secondo me non e' poco.
2) considerando che ho 32 anni e che l'accantonamento terminerebbe a 66 mi sembra un bell'impegno.
3) A 66 anni comunque non potrei riscattare la somma ma solo godere di una integrazione modesta....(giustamente, ma 5164 euro in 34 anni sono 175.000 euro!)
Quello che mi sembra piu' intelligente sarebbe qualcosa di rinegoziabile magari fra 20 anni, con una possibilita' di riscatto.... che potrebbe servire ad esempio per estinguere un mutuo o acquistare una casa a una delle mie due bambine (6 e 4 anni).
Forse ho scritto anche delle cose banali o sbagliate, ma in questa materia sono completamente a corto di informazioni.
Grazie a chi mi sapra' dare qualche spunto di ulteriore riflessione.
Giovanni.

 

[ARANCIA]

Ciao a tutti,
mi chiamo Giovanni e sono nuovo del Forum. Volevo discutere con voi alcune riflessioni che sto facendo in questi giorni a seguito di una offerta per un prodotto di previdenza offertomi da un promotore finanziario. Si tratta di una pensione integrativa.
Cominciamo, io sono un librero professionista, ho una partita iva e mi farebbe comodo, oltre al pensare al futuro anche poter dedurre dalle tasse una somma, anche se piccola. Ho gia' altre all'IMPS anche l' ENASARCO visto che faccio il rappresentante. Oggi i 5164 euro di tetto massimo deducibile all'anno non sarebbero un problema. Quello che poco mi convince sono i seguenti punti, e volevo sapere l' esperienza di qualcuno di voi vi ha portato a conoscenza di qualche altro prodotto che puo' rispondere a delle caratteristiche differenti.
1) non mi convince il 3% annuo di commissioni sull'accancotnato, che secondo me non e' poco.
2) considerando che ho 32 anni e che l'accantonamento terminerebbe a 66 mi sembra un bell'impegno.
3) A 66 anni comunque non potrei riscattare la somma ma solo godere di una integrazione modesta....(giustamente, ma 5164 euro in 34 anni sono 175.000 euro!)
Quello che mi sembra piu' intelligente sarebbe qualcosa di rinegoziabile magari fra 20 anni, con una possibilita' di riscatto.... che potrebbe servire ad esempio per estinguere un mutuo o acquistare una casa a una delle mie due bambine (6 e 4 anni).
Forse ho scritto anche delle cose banali o sbagliate, ma in questa materia sono completamente a corto di informazioni.
Grazie a chi mi sapra' dare qualche spunto di ulteriore riflessione.
Giovanni.

benvenuto

ho poco tempo sarò sintetico
1-2-3 ottimi dubbi già visto il thread sulla previdenza integrativa?
3% di isc è una follia mandalo a stendere per curiosità qual'è il prodotto?
la previdenza integrativa prevede il riscatto solo a certe condizioni ma esistono dopo 8 anni di adsione la possibilità di anticipazioni per 75% magari per comprare casa alle figliole ma ti conviene ?
Quello che deduci oggi sarà tassato domani ma non si sà a qualce aliquota oggi agevolata al 15/95%?

nel mio thread spiego come calcolare il vero benficio fiscale

es aliquota marginale 43%-valore attula tasssazione agevolata diciamo 9% / anni di permanenza nella previdenza

questo risultato - isc fondo pensione (o meglio TER a trovarlo sui prospetti
)

risultato molti pip si mangiano tutto il beneficio fiscale

un bell accumulo in btpi o in bfpi?
hai già riscattato la laurea ?
tua moglia lavora?
hai stimato il tuo scoperto previdenziale?
5k sono tutto il tuo risparmio o solo quello che vuoi mettere da parte per la previdenza?
a pesto

 

[Gioxx]

Grazie Arancia!
Ho letto qualcosa ieri sera ma ho le idee ancora confuse.
Vediamo se sciogliamo la matassa: Quello che tu chiami ISC (ignoro cosa significhi) e che il consulente mi ha indicato come 3% a una domanda di chiarimenti mi ha portato l'esempio che su mille euro investiti solo 970 sono realmente accantonati. Credo quindi che sia una "commisisone sul versato". Ho chiesto se ci fossero spese accessorie ma mi ha indicato di no (....).
Per casa delle figliole cosa intendi? Non so e mi conviene, io ho gia' una prima casa e mia moglie anche.
La considerazione del fatto che quello che non e' tassato oggi sara' tassato domani la ho gia' fatta, e leggendo qua e la' (forse proprio il tuo thred!) mi sembra che sia diverso da quello che mi ha detto il consulente. Egli mi garantisce che l'aliquota del 9% (se restera' quella) e' applicata solo sul surplus del valore che i miei versamenti acquisiscono nel tempo. Esempio verso 1000 che con il tempo diventano 1050 pago il 9% sui 50 in piu'. Non mi convince, ma so bene (facendo anche io il commerciale) che non e' importante quello che si dice, ma quello che si riesce a far capire al cliente (io). Puo' darsi che su questo sia stato ambiguo nonostante la mia domanda mirata o io abbia capito male.
I btpi o in bfpi non so cosa siano, magari ora comincio a guardarci.
Non sono laureato e mia moglie lavora, non so cosa guadagni ma credo una buona busta da dipendente...
I 5k potrebbero essere anche di piu'...
Ripeto, puo' darsi che io abbia frainteso o che abbia fatto un quadro sbagliato, non voglio demonizzare un prodotto anche perche' sto cominciando ora a guardare o perche' molto semplicemente non e' quello che fa per me, comunque e' un prodotto di Banca Mediolanum.

 

[ARANCIA]

Grazie Arancia!
Ho letto qualcosa ieri sera ma ho le idee ancora confuse.
Vediamo se sciogliamo la matassa: Quello che tu chiami ISC (ignoro cosa significhi) e che il consulente mi ha indicato come 3% a una domanda di chiarimenti mi ha portato l'esempio che su mille euro investiti solo 970 sono realmente accantonati. Credo quindi che sia una "commisisone sul versato". Ho chiesto se ci fossero spese accessorie ma mi ha indicato di no (....).
Per casa delle figliole cosa intendi? Non so e mi conviene, io ho gia' una prima casa e mia moglie anche.
La considerazione del fatto che quello che non e' tassato oggi sara' tassato domani la ho gia' fatta, e leggendo qua e la' (forse proprio il tuo thred!) mi sembra che sia diverso da quello che mi ha detto il consulente. Egli mi garantisce che l'aliquota del 9% (se restera' quella) e' applicata solo sul surplus del valore che i miei versamenti acquisiscono nel tempo. Esempio verso 1000 che con il tempo diventano 1050 pago il 9% sui 50 in piu'. Non mi convince, ma so bene (facendo anche io il commerciale) che non e' importante quello che si dice, ma quello che si riesce a far capire al cliente (io). Puo' darsi che su questo sia stato ambiguo nonostante la mia domanda mirata o io abbia capito male.
I btpi o in bfpi non so cosa siano, magari ora comincio a guardarci.
Non sono laureato e mia moglie lavora, non so cosa guadagni ma credo una buona busta da dipendente...
I 5k potrebbero essere anche di piu'...
Ripeto, puo' darsi che io abbia frainteso o che abbia fatto un quadro sbagliato, non voglio demonizzare un prodotto anche perche' sto cominciando ora a guardare o perche' molto semplicemente non e' quello che fa per me, comunque e' un prodotto di Banca Mediolanum.

Ok mamma !!! ... ma sentite tante st(censura) pur di vendere se davvero ti ha detto quello che hai scritto meriterebbe la galera oltre l'essere immediatamente RADIATO dall'albo e comunque non hai capito ergo non sa fare il suo lavoro.

ok mi calmo ...ma ti consiglio un'attenta lettura del thread pieno di file excel e materiale ufficiale tra cui nelle prime pagine la guida dell'agenzia delle entrate che trovi qui
http://www.agenziaentrate.gov.it/wp...&CACHEID=d369e880426dc17397df9fc065cef0e8
vedrai che
1) la tassazione sugli interessi è 11%
2) la tassazione dei contributi dedotti dal reddito varia dal 23% per le anticipazione al 15% fino ad un minimo del 9% dopo 35 anni di adesione.

Mi era sembrato che volevi un capitale disponibile per aiutare le tue figliole a comprar casa... tra x anni questo è possible col l'anticipazione del fondo pensione ma non te lo consiglio.

sull'isc sta per indice sintetico di costo
trovi qui cos'è e perchè secondo me non funziona http://www.investireoggi.it/forum/l-isc-covip-e-sbagliato-vt60509.html
... in breve c'è il trucco considera solo alcuni costi non TUTTI

ti aspetta un pò di studio ma ne vale la pena in 3% di 5000 eur sono 150 euri per adesso risparmiati.
Le domand su di te e tu moglie era per capire se c'era la possibiltà di integrare la vostra previdenza obbligatoria ipotesi non sempre da scartare.
Prima però hai già fatto il tuo budget familiare /personale leggi anche qui
http://www.investireoggi.it/forum/pianificazione-finanziaria-personale-vt61915.html
a presto sera

 

[Gioxx]

Grazie,
leggero' tutto con attenzione.
Non mi stupisco che che i consulenti "forzino" la vendita raccontando la propria verita'. Dopotutto e' la ragione del perche' sno qui a scrivere! Sulla domanda della tassazione al 9% non ho piu' dubbi che mi abbia detto una cosa errata. Credo che dirottero' il mio interesse su un altro prodotto, anche se non beneficero' del beneficio fiscale che mi sembra sia solamente una sensazione.
Ancora non capisco se il 3% e' una spesa finita ao a quelle vanno applicate altre spese (gestioni annuali ecc.) e se questo tre e' applicato al solo ingresso delle rate. CHe dite, mi faccio dare una copia del contratto?

 

[ARANCIA]

Grazie,
leggero' tutto con attenzione.?

se hai dubbi o qualcosa non ti è chiaro non esitare a scrivere.

Non mi stupisco che che i consulenti "forzino" la vendita raccontando la propria verita'. Dopotutto e' la ragione del perche' sno qui a scrivere! Sulla domanda della tassazione al 9% non ho piu' dubbi che mi abbia detto una cosa errata.

Perveraccio sarà alle prime armi o forse non l'hanno preparato a dovere.
Banche e assicurazioni devono capire che il mercato stà cambiando sempre di + dovranno dare un servizio e non vedere un prodotto.

Credo che dirottero' il mio interesse su un altro prodotto, anche se non beneficero' del beneficio fiscale che mi sembra sia solamente una sensazione..

il beneficio fiscale c'è ma è incerto nell'ammotare (non sai se la tassazione rimarrà al 9%) e spesso vine eroso dalle spese .
Personalmente se il mio beneficio rimane nelle tasce dell'assicuratore preferisco restare patrone die mie soldi e non vincolarmi nella loro disponibilità alle sole anticipazioni.
Questa è la mia opinone ma non affidare il tuo futuro ad un agrume consciuto su internt studia fatti delle domande e scrivi sul forum.
Quello che imparerai un domani la potrai trasmette ai tuoi cari.

Ancora non capisco se il 3% e' una spesa finita ao a quelle vanno applicate altre spese (gestioni annuali ecc.) e se questo tre e' applicato al solo ingresso delle rate. CHe dite, mi faccio dare una copia del contratto?

La domanda è + complessa di quelllo che credi (mica sono fessi a medilanum)
sul sito covip trovi i rendimenti e i costi di tutti i pip fpa e fpn
Indicatore sintetico dei costi « COVIP

voi vedere che si è sbagloato sui costi ma non credo
Prima regola aurea farsi dare sempre il contratto e la nota informativa che per inciso doveva darteli subito credo che potrebbe aver volato la normatova dell'offerta fuori sede ed essere sanzionato....
ma su via siamo buoni in fondo si capsice d come ti ha approcciato che non è furbo ma solo un dilettante.
Comunque cerdo che su internet si trova se mi dici il nome gli dò un occhiata e ti dico cosa ne penso.
a presto

 

[tuareg]

32 anni, autonomo, 2 figlie piccole, moglie dipendente... oggi sei la migliore assicurazione sulla vita per la tua famiglia!!

Prima della pensione mi preoccuperei di garantire il futuro delle bimbe con un'adeguata assicurazione sulla tua vita (una combinazione ragionata di semplici tcm studiate bene dovrebbe bastare).

Poi puoi occuparti della tua vecchiaia: io ti suggerisco di prediligere strumenti a rendimento garantito (magari minimo garantito) e consolidamento degli interessi (quindi senza manutenzione).
Nell'immediato ti costruisci una base solida facendoti aiutare ovviamente da qualcuno di serio e non da quel mediocre che ti ha proposto il piano pensionistico.
Quindi, se ne hai il tempo e la voglia, puoi studiare per capirci un po' di più, oppure continuare a fidarti del tuo consulente e dedicare il tuo tempo libero alle tue figlie, a tua moglie ed a ciò che più ti piace.

Ogni cosa che procuri un vantaggio, come ben sai, ha un costo.

P.S: ciao Arancia, come va?

 

[ARANCIA]

32 anni, autonomo, 2 figlie piccole, moglie dipendente... oggi sei la migliore assicurazione sulla vita per la tua famiglia!!

Prima della pensione mi preoccuperei di garantire il futuro delle bimbe con un'adeguata assicurazione sulla tua vita (una combinazione ragionata di semplici tcm studiate bene dovrebbe bastare).

Poi puoi occuparti della tua vecchiaia: io ti suggerisco di prediligere strumenti a rendimento garantito (magari minimo garantito) e consolidamento degli interessi (quindi senza manutenzione).
Nell'immediato ti costruisci una base solida facendoti aiutare ovviamente da qualcuno di serio e non da quel mediocre che ti ha proposto il piano pensionistico.
Quindi, se ne hai il tempo e la voglia, puoi studiare per capirci un po' di più, oppure continuare a fidarti del tuo consulente e dedicare il tuo tempo libero alle tue figlie, a tua moglie ed a ciò che più ti piace.

Ogni cosa che procuri un vantaggio, come ben sai, ha un costo.

P.S: ciao Arancia, come va?

toh chi si vede l'assicuratore più amato del forum
vedo che ti materializzi appena un novizio scrive
Condivido la necessità di proteggersi dal rischio ma il vero peccato è che di consulenti preparati e privi di conflitti d'interesse ne vedo pochi.

 

[ARANCIA]

32 anni, autonomo, 2 figlie piccole, moglie dipendente... oggi sei la migliore assicurazione sulla vita per la tua famiglia!!

Prima della pensione mi preoccuperei di garantire il futuro delle bimbe con un'adeguata assicurazione sulla tua vita (una combinazione ragionata di semplici tcm studiate bene dovrebbe bastare).

Poi puoi occuparti della tua vecchiaia: io ti suggerisco di prediligere strumenti a rendimento garantito (magari minimo garantito) e consolidamento degli interessi (quindi senza manutenzione).
Nell'immediato ti costruisci una base solida facendoti aiutare ovviamente da qualcuno di serio e non da quel mediocre che ti ha proposto il piano pensionistico.
Quindi, se ne hai il tempo e la voglia, puoi studiare per capirci un po' di più, oppure continuare a fidarti del tuo consulente e dedicare il tuo tempo libero alle tue figlie, a tua moglie ed a ciò che più ti piace.

Ogni cosa che procuri un vantaggio, come ben sai, ha un costo.

P.S: ciao Arancia, come va?

occhio tuareg c'è chi di passare più tempo con la moglie non ci pensa proprio

 

[tuareg]

toh chi si vede l'assicuratore più amato del forum
vedo che ti materializzi appena un novizio scrive
Condivido la necessità di proteggersi dal rischio ma il vero peccato è che di consulenti preparati e privi di conflitti d'interesse ne vedo pochi.

solo perchè il giovanotto ha 2 figlie piccole e non mi va che finisca tra le fauci di qualche family banker o si perda in letture di fanta-Scienza

ciao