Consiglio cambio mutuo Credem --> BNL e polizza vita

[Seboz]

Ciao a tutti,
vi espongo brevemente la situazione in cui mi trovo...già qualche mese fa qui ho trovato ottimi consigli !
La situazione è la seguente:
i miei genitori (60 e 69 anni, 1 pensionato e 1 dip. a tempo indeterminato) hanno stipulato nel 2007 un mutuo con CREDEM da 320.000 euro con tasso 0,90 + euribor a 3 mesi e durata 15 anni.
Alcuni mesi fa hanno avuto bisogno di allungare la durata ma CREDEM ha fatto ostruzionismo, nonostante i miei genitori abbiano proposto l'inserimento di 2 garanti, di cui uno sono io, figlio unico di 28 anni.
Dopo aver girato 14 banche l'unica disposta a fare una surroga è BNL, che ci propone un variabile puro a 30 anni con spread 1,6 + euribor a 1 mese, inserendo come garanti me e mio zio.
La cara BNL ci ha anche chiesto di stipulare un'assicurazione caso morte da 15000 su di me, considerato che il prodotto che loro offrono non può essere sottoscritto dai miei genitori per superati limiti di età. La loro posizione è che essendo io unico erede e quindi futuro intestatario dell'operazione loro vogliono tutelarsi, la mi è che se uno dei miei genitori muore entro 5 anni io sono fregato perchè il mio reddito è il più basso dei 4, e non sarei in grado di pagare nemmeno mezza rata del mutuo.
La direttrice mi ha fatto capire chiaramente che la surroga per loro ha dei costi che vogliono far rientrare e che vogliono guadagnare, per cui un mutuo da 320.000 euro a 30 anni non lo concedono senza assicurazione. Ho provato a dire che avrei fatto un'assicurazione esterna ma niente da fare.
La domanda che vi pongo quindi è: in caso di stipula dell'assicurazione e di disdetta entro 30 giorni, ho qualche reale possibilità di riavere indietro i soldi oppure no ?
Vorrei comunque continuare con la strada della surroga perchè la sostituzione mi porterebbe a perdere circa 10.000 euro.

Grazie a tutti.

 

[porchetto]

se ti è possibile continuerei con il mutuo che hai è troppo più favorevole, inoltre i costi della polizza sono molto alti, dovresti chiedere al negus lui è un esperto in merito
se vai su fol e cerchi uniplan troverai le sue risposte ad un mio caso simile.
leggi qui
Guadagnare il 3% in Leva bancaria - Pagina 7 - Forum di Finanzaonline.com

qui i post di negus purtroppo sono stati cancellati
Uniplan - Forum di Finanzaonline.com

 

[Seboz]

Ciao porchetto,
grazie per i consigli.
Purtroppo attualmente facciamo molta fatica a tirar fuori ogni mese 1800 euro di rata del mutuo...per cui l'unica soluzione è purtroppo cambiare strada. Ho visto la tua discussione e ho già inviato un pm a negus.

 

[negusneg]

Ciao porchetto,
grazie per i consigli.
Purtroppo attualmente facciamo molta fatica a tirar fuori ogni mese 1800 euro di rata del mutuo...per cui l'unica soluzione è purtroppo cambiare strada. Ho visto la tua discussione e ho già inviato un pm a negus.

Letto, ti rispondo qui nel pomeriggio.

 

[ricpast]

Letto, ti rispondo qui nel pomeriggio.

ciao re dei re


siamo in attesa


grazie

 

[Seboz]

Letto, ti rispondo qui nel pomeriggio.

perfetto...grazie in anticipo

 

[negusneg]

Ciao a tutti,
vi espongo brevemente la situazione in cui mi trovo...già qualche mese fa qui ho trovato ottimi consigli !
La situazione è la seguente:
i miei genitori (60 e 69 anni, 1 pensionato e 1 dip. a tempo indeterminato) hanno stipulato nel 2007 un mutuo con CREDEM da 320.000 euro con tasso 0,90 + euribor a 3 mesi e durata 15 anni.
Alcuni mesi fa hanno avuto bisogno di allungare la durata ma CREDEM ha fatto ostruzionismo, nonostante i miei genitori abbiano proposto l'inserimento di 2 garanti, di cui uno sono io, figlio unico di 28 anni.
Dopo aver girato 14 banche l'unica disposta a fare una surroga è BNL, che ci propone un variabile puro a 30 anni con spread 1,6 + euribor a 1 mese, inserendo come garanti me e mio zio.
La cara BNL ci ha anche chiesto di stipulare un'assicurazione caso morte da 15000 su di me, considerato che il prodotto che loro offrono non può essere sottoscritto dai miei genitori per superati limiti di età. La loro posizione è che essendo io unico erede e quindi futuro intestatario dell'operazione loro vogliono tutelarsi, la mi è che se uno dei miei genitori muore entro 5 anni io sono fregato perchè il mio reddito è il più basso dei 4, e non sarei in grado di pagare nemmeno mezza rata del mutuo.
La direttrice mi ha fatto capire chiaramente che la surroga per loro ha dei costi che vogliono far rientrare e che vogliono guadagnare, per cui un mutuo da 320.000 euro a 30 anni non lo concedono senza assicurazione. Ho provato a dire che avrei fatto un'assicurazione esterna ma niente da fare.
La domanda che vi pongo quindi è: in caso di stipula dell'assicurazione e di disdetta entro 30 giorni, ho qualche reale possibilità di riavere indietro i soldi oppure no ?
Vorrei comunque continuare con la strada della surroga perchè la sostituzione mi porterebbe a perdere circa 10.000 euro.

Grazie a tutti.

Arrivo, seppur in ritardo

La situazione che descrivi è indubbiamente delicata e dovreste valutare le varie possibilità con molta attenzione.

La prassi di imporre polizze capestro, ad un costo assolutamente spropositato, e non c'è dubbio che quella che ti hanno proposto lo sia, è purtroppo ancora molto diffusa, nonostante sia da tempo nel mirino delle autorità di controllo.

Pensa che l'ISVAP aveva addirittura emanato un regolamento che proibiva alle banche questo comportamento (un vero e proprio furto) ma l'ABI ha vinto un paio di settimane fa un ricorso al TAR che annulla tale regolamento.

http://www.simplybiz.net/index.php?...mento-isvap-n-35&catid=43:authority&Itemid=65

D'altra parte se già ora fate fatica a sostenere la rata mensile del mutuo è del tutto prevedibile che in futuro tale rata divenga insostenibile, posto che ormai la tendenza dei tassi a cui il mutuo è indicizzato è in crescita.

Allungare la scadenza può sembrare una soluzione, ma in realtà vi pone davanti al problema di aggiungere altri garanti, visto che sulla scadenza dei trent'anni i tuoi sono (per la banca) fuori tempo massimo (anche se ovviamente auguro a loro di vivere ben oltre quella soglia ).

Inoltre lo spread che BNL vi propone non è certo vantaggioso, per non parlare dei 15.000 € che sono una vera e propria tangente.

Fra l'altro l'effetto di un aumento dei tassi su un mutuo così lungo sarebbero ancora più devastanti. In pratica rischiereste di ritrovarvi ben presto nella stessa situazione, con una rata lievitata a tal punto da rendervi difficile continuare a pagarla.

Insomma, come ti dicevo la situazione è sicuramente delicata, ed è meglio che ci pensiate su molto bene prima di prendere una decisione che potrebbe solo spostare nel tempo il problema, ma ad un prezzo molto alto.

Per valutare bene il problema dovreste provare a simulare la sostenibilità nel tempo di un mutuo a tasso fisso, posto che quelli a tasso variabile sicuramente nei prossimi anni diventeranno sempre più onerosi (io fra l'altro se dovessi fare un mutuo di durata superiore ai 10-15 anni in questo momento non avrei dubbi nello scegliere il tasso fisso).

Poi naturalmente vanno tenute in conto tutte le altre variabili, come l'utilizzo della casa su cui avete il mutuo (abitazione principale, seconda casa, etc.), l'esistenza o meno di altro patrimonio, mobiliare o immobiliare, cui fare affidamento in caso di necessità, i flussi presenti e futuri di reddito e così via.

In bocca al lupo e facci sapere.

 

[Seboz]

Ciao Negus,
ti ringrazio infinitamente per la tua opinione...chiara ed esauriente, permettimi però di aggiungere alcuni particolari omessi.
Appurato che il mutuo è ormai da cambiare BNL sembra essere l'unica banca, sono stato a parlare con almeno 15 istituti di credito, disposta a fare la surroga...operazione che come ben sai non ha per me costi. Diciamo che per rifarsi dei mancati introiti mi costringono a fare l'assicurazione da 15000 euro.
Provando a pensare che una sostituzione forse è più economica ci accorgiamo che purtroppo non è cosi: essendo infatti il nostro mutuo un mutuo liquidità c'è una penale da pagare per l'estinzione di circa 6000 euro, oltre alle nuove spese notarili e di istruttoria, senza considerare il fatto che l'alta età dei miei genitori viene utilizzato come motivo per "consigliare caldamente la polizza". Inoltre sostituendo questo mutuo con un altro mutuo liquidità in caso di futura estinzione anticipata mi troverei a pagare un'altra penale.
Altre considerazioni da fare riguardano l'immobile ipotecato ed altri beni: il primo è in vendita da circa 6 mesi ed ha un valore di circa 700.000 euro, inoltre a giugno 2010 vi sarà la sentenza definitiva per l'acquisito di un immobile. Se noi dovessimo vincere avremmo diritto a 330.000.
Ecco quindi che la surroga si configura come uno strumento a costo 0 per fronteggiare il momento in attesa che la ruota giri...contiamo infatti di estinguere questo mutuo entro i prossimi 5 anni.
Venendo al discorso assicurazione se stipuliamo e poi mandiamo la disdetta entro 30 giorni e la quota ci viene rimborsata possiamo utilizzare quella cifra sia per fare un'estinzione parziale ed abbassare la rata, sia tenere quei soldi da parte per far fronte ad un eventuale aumento dei tassi.
Perdonami se sono staro prolisso ma la tua opinione mi interessa molto ed ho pensato fosse giusto darti una visione globale.

 

[negusneg]

Ciao Negus,
ti ringrazio infinitamente per la tua opinione...chiara ed esauriente, permettimi però di aggiungere alcuni particolari omessi.
Appurato che il mutuo è ormai da cambiare BNL sembra essere l'unica banca, sono stato a parlare con almeno 15 istituti di credito, disposta a fare la surroga...operazione che come ben sai non ha per me costi. Diciamo che per rifarsi dei mancati introiti mi costringono a fare l'assicurazione da 15000 euro.
Provando a pensare che una sostituzione forse è più economica ci accorgiamo che purtroppo non è cosi: essendo infatti il nostro mutuo un mutuo liquidità c'è una penale da pagare per l'estinzione di circa 6000 euro, oltre alle nuove spese notarili e di istruttoria, senza considerare il fatto che l'alta età dei miei genitori viene utilizzato come motivo per "consigliare caldamente la polizza". Inoltre sostituendo questo mutuo con un altro mutuo liquidità in caso di futura estinzione anticipata mi troverei a pagare un'altra penale.
Altre considerazioni da fare riguardano l'immobile ipotecato ed altri beni: il primo è in vendita da circa 6 mesi ed ha un valore di circa 700.000 euro, inoltre a giugno 2010 vi sarà la sentenza definitiva per l'acquisito di un immobile. Se noi dovessimo vincere avremmo diritto a 330.000.
Ecco quindi che la surroga si configura come uno strumento a costo 0 per fronteggiare il momento in attesa che la ruota giri...contiamo infatti di estinguere questo mutuo entro i prossimi 5 anni.
Venendo al discorso assicurazione se stipuliamo e poi mandiamo la disdetta entro 30 giorni e la quota ci viene rimborsata possiamo utilizzare quella cifra sia per fare un'estinzione parziale ed abbassare la rata, sia tenere quei soldi da parte per far fronte ad un eventuale aumento dei tassi.
Perdonami se sono staro prolisso ma la tua opinione mi interessa molto ed ho pensato fosse giusto darti una visione globale.

per rifarsi dei mancati introiti mi costringono a fare l'assicurazione da 15000 euro

questa è una balla colossale, la banca non ha mancati introiti, la surroga fa risparmiare sui costi notarili e di estinzione dell'ipoteca, ma ha comunque il vantaggio di acquisire un nuovo cliente, su cui peraltro applica un fior di spread

contiamo infatti di estinguere questo mutuo entro i prossimi 5 anni

questo vi suggerirei di tenerlo per voi, per un periodo così breve la banca sarebbe poco incentivata a concedervi la surroga.

Venendo al discorso assicurazione se stipuliamo e poi mandiamo la disdetta entro 30 giorni e la quota ci viene rimborsata possiamo utilizzare quella cifra sia per fare un'estinzione parziale ed abbassare la rata, sia tenere quei soldi da parte per far fronte ad un eventuale aumento dei tassi.

Dubito fortemente che sia possibile fare quello che dici. La polizza sarà sicuramente vincolata a beneficio della banca e quindi non potresti disdettarla senza il loro consenso.

Sinceramente nella tua situazione cercherei di stringere i denti fino alla vendita dell'immobile oppure fino alla sentenza del prossimo giugno.

 

[Seboz]

questa è una balla colossale, la banca non ha mancati introiti, la surroga fa risparmiare sui costi notarili e di estinzione dell'ipoteca, ma ha comunque il vantaggio di acquisire un nuovo cliente, su cui peraltro applica un fior di spread

ne sono consapevole ma vero è che senza assicurazione la surroga non me la concedono.

questo vi suggerirei di tenerlo per voi, per un periodo così breve la banca sarebbe poco incentivata a concedervi la surroga.

ovviamente questa informazione ce la siamo tenuta ben stretta !

Dubito fortemente che sia possibile fare quello che dici. La polizza sarà sicuramente vincolata a beneficio della banca e quindi non potresti disdettarla senza il loro consenso.

Se non sbaglio la polizza non può essere rescissa unicamente nel caso in cui sia inserita nel contratto di mutuo come garanzia...diversamente è un prodotto parallelo e separato dal mutuo e pertanto gode del diritto di recesso.