Tutela del risparmio Polizza vita: un mistero (1 Viewer)

[wallacce]

Salve a tutti,
io nel 2000 ho stipulato una polizza vita (mista-rivalutabile) la DR2000 con
Alleanza Assicurazioni.
La polizza ha una durata di 25 anni (con un tasso tecnico del 2,5%). Ogni anno pago 630 euro (divisi in 2 rate semestrali).
I primi due anni ho pagato 620,78 poi nel 2002 ho fatto l'adeguamento a 630.

Qualche giorno fà ho fatto richiesta di un documento in cui mi venissero elencati tutti i caricamenti e le varie rivalutazioni anno per anno. Mi è giunta una lettera in cui c'è scritto quanto segue:

La sua polizza ha le seguenti caratteristiche:

- Caricamento: 12,95% (percentuale pari al costo industriale nel quale rientrano le spese generali, d'acuisizione, gestione amministrativa, consulenza e incasso; a tale costo si aggiungono i diritti di frazionamento nella misura del 2%, per il fatto che il premio non viene versato interamente all'inizio dell'anno ma diluito in 2 rate semestrali)

- Costo medio della copertura caso premonienza: 3,88%

- Costo medio della copertura complementare: 5,58%

Non riesco a capire in nessun modo i valori riportati nell' immagine precedente.
Qualcuno saprebbe spiegarmi come si ottengono quei valori?
Come è calcolato il capitale iniziale, le varie rivalutazioni, i tassi e così via...

Grazie mille

 

[ARANCIA]

Salve a tutti,
io nel 2000 ho stipulato una polizza vita (mista-rivalutabile) la DR2000 con
Alleanza Assicurazioni.
La polizza ha una durata di 25 anni (con un tasso tecnico del 2,5%). Ogni anno pago 630 euro (divisi in 2 rate semestrali).
I primi due anni ho pagato 620,78 poi nel 2002 ho fatto l'adeguamento a 630.

Qualche giorno fà ho fatto richiesta di un documento in cui mi venissero elencati tutti i caricamenti e le varie rivalutazioni anno per anno. Mi è giunta una lettera in cui c'è scritto quanto segue:

La sua polizza ha le seguenti caratteristiche:

- Caricamento: 12,95% (percentuale pari al costo industriale nel quale rientrano le spese generali, d'acuisizione, gestione amministrativa, consulenza e incasso; a tale costo si aggiungono i diritti di frazionamento nella misura del 2%, per il fatto che il premio non viene versato interamente all'inizio dell'anno ma diluito in 2 rate semestrali)

- Costo medio della copertura caso premonienza: 3,88%

- Costo medio della copertura complementare: 5,58%

Non riesco a capire in nessun modo i valori riportati nell' immagine precedente.
Qualcuno saprebbe spiegarmi come si ottengono quei valori?
Come è calcolato il capitale iniziale, le varie rivalutazioni, i tassi e così via...

Grazie mille

Ciao
wallacce

Come prima cosa ti consiglio di evitare se possibile il frazionamento il 2% non è tanto rispetto al mercato ma ti magia quasi tutto il tasso tecnico del 2,5%
Puoi di allagare anche il pdf delle condizioni per vedere meglio come funziona il contratto?
Riguardo allo schema da te postato la colonna tassi mostra la rivalutazione della prestazione ottenuta credo con questa formula cap assicurato *(rendimento gestione retrocesso – tasso tecnico 2,5% già calcolato nella prestazione)
Nella colonna base indica la rivalutazione i euro ...
nella colonna aum.vol gli importi i euro degli aumenti volontari ( i soldi da te versa
nella colonna totale rivalutazione maturate la somma delle due componenti
(non credo si corretto considerare quello che verso in + come una rivalutazione bah direi che si può confondere con la rivalutazione da rendimenti e questo non è bene)
Questo prostetto mostra l'andamento della prestazioni a scadenza capitale assicurato ma non ti mostra le prestazioni delle singole componenti
Costo caso morte
Costo complemetare
Rendimento effetivo riserva
Diciamo che ti fanno come al solito vedere quello che vogliono che tu veda.
Con prospetto la tua età e altri dati poi capire con excel se ti conviene continuare a pagare la polizza o ridurla e impiegare i tuoi soldi in altro.

 

[tuareg]

Come prima cosa ti consiglio di evitare se possibile il frazionamento il 2% non è tanto rispetto al mercato ma ti magia quasi tutto il tasso tecnico del 2,5%

non credo che sia esattamente così: il 2% di interese ti mangia il 2% del tasso tecnico dell'annualità di quel pagamento (2,5 - 2 = 0,5%). Poi per gli anni successivi è ininfluente. Fai conto che per ogni versamento che fai il 1° anno hai un tasso tecnico dello 0,5% e 2,5% sui successivi.

Riguardo allo schema da te postato la colonna tassi mostra la rivalutazione della prestazione ottenuta credo con questa formula cap assicurato *(rendimento gestione retrocesso – tasso tecnico 2,5% già calcolato nella prestazione)

Vorresti sapere se ti conviene continuare?
Tu perchè l'avevi sottoscritta 10 anni fa? Sono ancora valide le motivazioni di allora o è cambiato qualcosa?

 

[wallacce]

Grazie mille per l'interessamento.

Puoi di allagare anche il pdf delle condizioni per vedere meglio come funziona il contratto?

Purtroppo non credo che mi sia stato mai consegnato, all'epoca ero giovane e ingenuo .

Vorresti sapere se ti conviene continuare?
Tu perchè l'avevi sottoscritta 10 anni fa? Sono ancora valide le motivazioni di allora o è cambiato qualcosa?

E' stato un regalo dei miei genitori per i miei 18 anni (adesso ne ho 28). Loro
in buona fede pensavano di fare un investimento (perchè così gli era stato
spacciato dall'assicuratore).

Cosa mi consigliate di fare?

 

[tuareg]

Grazie mille per l'interessamento.


Purtroppo non credo che mi sia stato mai consegnato, all'epoca ero giovane e ingenuo .



E' stato un regalo dei miei genitori per i miei 18 anni (adesso ne ho 28). Loro
in buona fede pensavano di fare un investimento (perchè così gli era stato
spacciato dall'assicuratore).

Cosa mi consigliate di fare?

Alcune considerazioni:
1- l'hai fatta a 18 anni, quindi la percentuale di premio sul caso morte è minima e non più ripetibile;
2- tasso tecnico al 2,5% oggi non te lo dà nessuno;
3- hai la detraibilità del premio;
4- ti costa poco;
5- se è una mista a vita intera, a 43 anni potrai decidere di incassare il capitale maturato oppure mantenere l'assicurazione caso morte senza pagare più nulla e per tutta la vita, potendo sempre contare sulla rivalutazione del capitale caso vita (la incasserai quando ti serve o i tuoi figli dopo la tua dipartita).

Io fossi in te la terrei.

E ricordati di ringraziare i tuoi genitori

 

[ARANCIA]

Grazie mille per l'interessamento.

Purtroppo non credo che mi sia stato mai consegnato, all'epoca ero giovane e ingenuo .
E' stato un regalo dei miei genitori per i miei 18 anni (adesso ne ho 28). Loro
in buona fede pensavano di fare un investimento (perchè così gli era stato
spacciato dall'assicuratore).

Cosa mi consigliate di fare?

Ciao

Come prima cosa fai una richiesta di copia delle cond. contrattuali devei conoscere il contratto per capire se continuare o ridurre.

non credo che sia esattamente così: il 2% di interese ti mangia il 2% del tasso tecnico dell'annualità di quel pagamento (2,5 - 2 = 0,5%). Poi per gli anni successivi è ininfluente. Fai conto che per ogni versamento che fai il 1° anno hai un tasso tecnico dello 0,5% e 2,5% sui successivi.

L’impatto è sul primo anno ma una cosa è togliere un 2% subito (aspetta ma annuale o su ogni premio) un’altra e diminuire i tasso tenico le cose non sono equivalenti se
100 premio loro un cosa è 2,5% su 100 un’altre è 98 su cui calcoli il 2,5% (per semplicità tralascio i caricamenti)
Direi tureg entrambi per la fretta dobbiamo astenerci da uccidere la matematica e rinviare il calcoli a dati completi.

Vorresti sapere se ti conviene continuare?
Tu perchè l'avevi sottoscritta 10 anni fa? Sono ancora valide le motivazioni di allora o è cambiato qualcosa?

Correttamente da tureg perché l’hai fatta?
In verità hai già risposto i tuoi si sono fidati dell’agente male ... ma credo che hai imparato la lezione.
Dei buoni postali o tds + una Tcm (se richiesta) erano preferibili ma procediamo con calma raccogli i dati e poi ci risentiamo.
La cattiva consulenza emerge dal fatto che ne tu nè i tuoi hanno capito la polizza.
Poi se non hia ricevuto il prospetto (chiedo a tuareg) non è possibile un reclamo all'isvap?
saluti

 

[ARANCIA]

Tu caro la rivendersi .... che è cosa ben diversa!!! e spero in modo più professionale del tuo collega

1- l'hai fatta a 18 anni, quindi la percentuale di premio sul caso morte è minima e non più ripetibile;

la percentuale di premi sul caso morte è minima perché era giovane e quindi non è stato un regalo1
Poi se non era cercata la coperta caso morte e le complementari e come dire se mi fanno pagare 90 anzichè 100 una barca ad uno che è vive in montagna e non sa cosa farsene è un affare .... bè per il venditore direi.

2- tasso tecnico al 2,5% oggi non te lo dà nessuno

Vero ma per come sono contabilizzate gli int delle gestioni separate non è un regalo NO NO è un garantire qualcosa che si sa di poter mantenere finiamola con queste favole.

3- hai la detraibilità del premio;

vero ma sei sicuro di ammortizzare tutti i costi va calcolato ... in linea teorica vedendo il premio direi di si ma SERVONO NUMERI NON RAGIONAMENTI ASTRATTI.

5- se è una mista a vita intera, a 43 anni potrai decidere di incassare il capitale maturato oppure mantenere l'assicurazione caso morte senza pagare più nulla e per tutta la vita, potendo sempre contare sulla rivalutazione del capitale caso vita (la incasserai quando ti serve o i tuoi figli dopo la tua dipartita).

bene conosci il contratto? condividi le condizioni e poi ne parliamo

E ricordati di ringraziare i tuoi genitori

E’ l’unica cosa su cui sono d’accordo è stato cmq un gesto di affetto sei grande gestisci tu la cosa e con tatto spiegali come funzionano le assicurazione.
saluti

 

[tuareg]

Poi se non hia ricevuto il prospetto (chiedo a tuareg) non è possibile un reclamo all'isvap?

Il reclamo all'isvap è sempre possibile. Sarà difficile dimostrare che la documentazione non è stata effettivamente consegnata o invece sia stata smarrita nel corso degli anni.
In ogni caso non credo che ci siano gli estremi per l'invalidazione del contratto.
Tutt'al più verrebbe sanzionata la compagnia e/o l'intermediario. Ma con quali benefici per wallace?

Considera che il riscatto anticipato è sempre un bagno di sangue. La riduzione un male minore.

Allo stato dell'arte e considerati i benefici fiscali, l'età alla sottoscrizione, il tasso tecnico al 2,5% ed il costo del premio, secondo me andrebbe tenuta.

Considera anche che l'accensione di una nuova tcm a 28 anni e a parità di capitale assicurato avrebbe un costo molto maggiore di quella che hai adesso.

E quand'anche investissi 3/400 euro l'anno in tds o buoni postali che ci ricaveresti?

 

[ARANCIA]

Il reclamo all'isvap è sempre possibile. Sarà difficile dimostrare che la documentazione non è stata effettivamente consegnata o invece sia stata smarrita nel corso degli anni.
In ogni caso non credo che ci siano gli estremi per l'invalidazione del contratto.
Tutt'al più verrebbe sanzionata la compagnia e/o l'intermediario. Ma con quali benefici per wallace?

Soddisfazione personale per non lasciare impuntiti certi comportamenti

Considera che il riscatto anticipato è sempre un bagno di sangue. La riduzione un male minore.

Allo stato dell'arte e considerati i benefici fiscali, l'età alla sottoscrizione, il tasso tecnico al 2,5% ed il costo del premio, secondo me andrebbe tenuta.

Considera anche che l'accensione di una nuova tcm a 28 anni e a parità di capitale assicurato avrebbe un costo molto maggiore di quella che hai adesso.

E quand'anche investissi 3/400 euro l'anno in tds o buoni postali che ci ricaveresti?

Bella difesa d'ufficio

Ma prima si fanno i calcoli e si confrontanto le alternative e poi si sceglie.
Un professionsita non parla (se in buona fede) senza avere i dati


p.s per wallacce ho fatto due cacoli veloci la copertura premorienza oggi per un età dai 28 ai 48 costa
dallo 0,15% allo 0,25% del capitale assicurato direi che il 3,5% medio dai 18 ai 43 non è poco vero?
(prendi i dati sopra con beneficio d'inventario)
Solo chi non sa fare i calcoli o è in malafede può scrivere che la mista è stata un affare soprattutto senza fare adeguati confronti

Ribadisco ancora una volta a tutti gli assicutori che aspetto dimostrazione seria della convenienza della mista rispetto a un investimento + coperture puro rischio
qui mi sembra di aver gilà dimostrato il contrario
http://www.investireoggi.it/forum/assicurazione-sulla-vita-dummies-vt61283-8.html

Sono ancora in attesa di replica convincente

per il contratto in questione
http://investire.aduc.it/lettera/polizza+dr2000+alleanza+assicurazioni_136940.php

http://www.finanzaonline.com/forum/etf-fondi-e-gestioni-e-investment-certificates/985866-alleanza-assicurazioni-dr-oro.html

 

[tuareg]

Soddisfazione personale per non lasciare impuntiti certi comportamenti

Bella difersa d'ufficio

Ma prima si fanno i calcoli e si confrontanto le alternative e poi si sceglie.
Un professionsita non parla (se in buona fede) senza avere i dati

p.s per wallacce ho fatto due cacoli veloci la copertura premorienza oggi per un età dai 28 hai 48 costa
dallo 0,15% allo 0,25% del capitale assicurato direi che il 3,5% mdio dai 18 ai 43 non è poco vero?
(prendi i dati sopra con beneficio d'invetario)
Solo chi non sa fare i calcoli o è in malafede può scrivere che la mista è stata un affare soprattutto senza fare adeguati confronti

Ribadisco ancora una volta a tutti gli assicutori che aspetto dimostrazione seria della convenienza della mista rispetto a un investimento + coperture puro rischio
qui mi sembra di aver gilà dimostrato il contrario
http://www.investireoggi.it/forum/assicurazione-sulla-vita-dummies-vt61283-8.html

Sono ancora in attesa di replica convincente

Nessuna difesa d'ufficio, è invece una considerazione pratica ed oggettiva.

Non mi sono perso in calcoli secondo me inutili, perchè so già che un'assicurazione caso morte è MOLTO più costosa a 28 anni che non a 18.
A volte l'esperienza aiuta a risparmiare tempo

Riguardo al confronto mista vs tcm+tds credevo che il vecchio esempio di mario e franco avesse invece già dimostrato il contrario.

Una mista ha le sue peculiarità; una tcm + tds altre.
Dipende sempre dall'esigenza e dall'obiettivo che si vuole raggiungere.

Una tcm ha un limite temporale (70/75 anni) ed un capitale c.m. costante; una mista ha un capitale rivalutabile, prevede un pagamento limitato nel tempo e dura per sempre (io sono dell'avviso che una mista a vita intera non andrebbe riscattata neppure alla scadenza).

Una tcm è una casa in affitto, una mista una casa di proprietà.

Una mista è un bagno di sangue se viene interrotta e riscattata, ovvio.
Ma credo che questo sia comune a tutti i contratti che vengono interrotti anzitempo: se fai un compromesso per l'acquisto di una casa e non lo onori, perdi tutta la caparra. Eppure nessuno ci trova nulla di strano.

Un contratto assicurativo perchè dovrebbe essere differente?

Io non ci guadagno nulla nel dire a wallace di tenerla.
Ho dato la mia opinione sul perchè, in questo caso, me la terrei e ho esposto alcune riflessioni in proposito.
Sarà wallace a trarre le sue conclusioni.

Io farei così, poi il mondo è bello anche perchè è vario.

Fate vobis

Assicurazione sulla Vita for Dummies