Buongiorno a tutti,
Da un po' di tempo seguo da non registrato alcune discussioni di questo forum, ho trovato informazioni, nozioni e spunti di riflessione che mi sono stati molto utili per maturare una piccola coscienza di investitore, partendo da una condizione di insipiente totale, e per questo vorrei ringraziarvi.
Essendo io appartenente a un ramo totalmente opposto a quello finanziario, ho conoscenze basilari che mi permettono giusto di andare a leggere bene i KID andando a beccare i costi non espliciti, capire la composizione dei fondi che mi propongono in banca etc.
Il punto è che io della mia banca (IntesaSp) mi fido sempre meno, i miei rendimenti sono andati sempre a diminuire nel tempo, ho prodotti costosi (fatti prima di informarmi) e poco redditizi. Essendo non troppo esperto, piuttosto che giocare d'azzardo avevo pensato di rivolgermi a una Agenzia di Consulenza Finanziaria Indipendente.
Volevo sapere, visto che non ho trovato molto sul forum troppe storie o opinioni, se qualcuno di voi ha avuto esperienze con loro, se convengono, se i costi sono molto onerosi (so che prendono una % sul gestito, ma conoscendo i rendimenti bassi, anche solo un 1% può essere pesante).
Vi siete trovati bene? Queste agenzie sono affidabili? Raccontatemi la vostra esperienza.
grazie ancora.
La Consulenza Indipendente è senza dubbio un passo in avanti, contro il conflitto di interessi che colpisce soprattutto le banche, relegate come sono a negozi dove si vendono prodotti e dove ormai non si fa più consulenza ma, il tutto dipende sempre da chi fornisce il servizio di Consulenza, anche se Indipendente, perchè comunque sempre di persone parliamo.
Esempio:
ti rivolgi ad una banca che ti proprone unicamente i suoi prodotti, tutti uguali e tutti spesso gravati di enormi costi, proposti spesso da NON professionisti in ambito consulenziale, ma da addetti alla vendita.
Mettiamo che in questo caso i costi a tuo carico per investire ad esempio 100.000 € siano complessivamente intorno al 2%-2,5%, quindi 2.000/2.500 € di commissioni (ingresso, gestione, uscita).
Ti rivolgi ad un ufficio o a un consulente indipendente che, poniamo su 100.000 € ti propone un portafoglio composto da titoli, etf, fondi etc...
Il Consulente in questione ti farà fattura/parcella per la consulenza erogata, pari ad almeno lo 0,50% del controvalore investito, quindi 500€ su 100.000 €; a questi 500€ devi poi aggiungere i costi impliciti da sostenere per andare a comprare sul mercato i prodotti proposti dal consulente e qui o hai una piattaforma che comprenda tutti gli strumenti proposti e inserisci tu gli ordini, sostenendo costi/commissioni per un valore medio dello 0,30% per ogni acquisto fatto, quindi altri € 300...oppure devi recarti nella tua banca, sperando che collochino i prodotti che ha consigliato il consulente indipendente e, ovviamente, la banca di applicherà una commissione maggiore per l'acquisto di tali prodotti (indicativamente lo 0,50% minimo allo sportello).
A questi devi aggiungere i costi di gestione per i prodotti come ETF e Fondi, che mediamente vanno dallo 0,50% allo 0,80% per gli ETF e mediamente intorno al 1% -1,5% per i fondi.
In ultimo, quando devi apportare modifiche, tornerai a rivolgerti al tuo consulente indipendente, il quale ti suggerirà il da farsi e, nuovamente ti emetterà fattura per la consulenza erogata e tu pagherai nuovamente per le operazioni di vendita suggerite.
Riepilogando:
500€ per la prima consulenza +
300€ per acquisto prodotti su piattaforma online dove fai tutto tu, oppure € 500 in banca +
700/1.000 € costi annui di gestione impliciti dei vari strumenti che compongono il portafoglio +
500 € per la seconda consulenza quando devi vendere e/o modificare il portafoglio (...ipotizziamo almeno una volta all'anno?...forse due?) +
300€/500€ per la vendita dei prodotti e il contestuale riacquisto di quelli consigliati nella seconda consulenza =
1.000 € di consulenza complessivi + 600/1.000 € di spese di compravendita + 700/1.000 € di gestione= 2.300 € complessivi, pari al 2,3% del capitale iniziale di 100.000 €
Dov'è che voglio arrivare?...voglio arrivare al fatto che prima di tutto devi trovare un Professionista Certificato, sia che esso lavori per una Società di Investimenti, piuttosto che sia Indipendente, ma che ti ispiri fiducia, che risponda alle tue domande in modo chiaro ed esaustivo, che ti parli di come & perchè scegliere verti strumenti, quanto costano e che siano coerenti con ciò che tu chiedi e sei in grado di tollerare come rischio/volatilità.
I professionisti seri esistono anche in banca, certo, ma devono giocoforza fare esclusivamente gli interessi di chi paga loro lo stipendio, cioè la banca stessa e su di te vengono ribaltati tutti i costi di struttura, gestione etc...ed è per questo che lo stesso prodotto di investimento, sottoscritto in banca o presso un Consulente ha due prezzi completamente differenti.
Stai alla larga da chi ti vende rendimenti e non ti spiega il rovescio della medaglia, cioè rischi & costi da sostenere nel tempo.
La Finanza e la gestione dei risparmi sono identici a tutti gli altri aspetti della tua vita, da quando scegli un paio di scarpe, a quando compri una casa o un'auto...dove scommetto che ti informi approfonditamente, fai domande e pesi le risposte ricevute...ecco, devi fare la stessa cosa...anche con un consulente indipendente, perchè alla fine i costi da te sostenuti potrebbero essere praticamente identici.
Ciao
.
