percefal
Utente Old Style
Prendiamo il prospetto numero BV233/2002 attinente al "Piano Previdenziale Bayerische - Bonus distribuito in esclusiva da SSI - Star Service International" (cito testualmente dalla copertina del prospetto informativo...) ed andiamo ad analizzare questo stupendo prodotto di risparmio, che non ha eguali (fortunatamente) in Italia.
Si tratta (pagina cinque) di una Tariffa Mista con rivalutazione annua del capitale, del premio, e con bonus: posso quindi paragonare questo prodotto con la tariffa RXIIc rivalutabile distribuita da RB Vita, Agenzia Vita di Rasbank.
Il prospetto Bayerische è suddiviso in tre sezioni: la I A riporta le "condizioni di assicurazione mista a premio annuo con rivalutazione annua del capitale, del premio e con bonus", la I B riporta le le condizioni per l'"assicurazione contro il rischio di invalidità permanente da infortunio e per il riconoscimento di una diaria da ricovero a seguito di infortunio o malattia" (miiiiii!), la II riporta le condizioni per l'"assicurazione temporanea in caso di morte, a capitale e a premio annuo costanti".
Innanzitutto una considerazione: si tratta di tre tipi di polizze che coprono da tre rischi diversi, assemblati e presentati all'interno di un unico prodotto. Se da un lato può essere una cosa interessante, dall'altro il tutto risulta essere molto meno trasparente, in quanto comunque il premio che si versa deve essere suddiviso in tante parti (proporzionalmente chiaramente) quanti sono i rischi da coprire.
Tanto più che vi è la copertura doppia per un rischio: il caso di morte, prevista dalla sezione II, ma anche dalla sezione I A, in quanto si tratta di una assicurazione mista.
In genere è preferibile stipulare polizze diverse per rischi diversi, sia per maggior trasparenza, sia per maggiori prestazioni al verificarsi dell'evento.
Sezione I A.
L'articolo uno definisce le prestazioni assicurate, per cui la società si impegna a pagare in caso di vita dell'assicurato al termine del piano un capitale pari al capitale assicurato iniziale, rivalutato di anno in anno (della rivalutazione si parlerà più avanti). In caso di morte, o di invalidità totale e permanente, invece, la società si impegna a pagare una prestazione pari al capitale assicurato in vigore al momento del verificarsi dell'evento.
Fin qui nulla di strano.
Articolo 16 (pagina 17):
"Su ogni versamento effettuato [...] gravano spese per la produzione e per la gestione del contratto pari a una cifra inziale di € 25,00 rivalutabile annualmente nella stessa misura prevista per la rivalutazione del premio, e un'aliquota pari al 12% applicata sull'importo residuo."
In pratica su un premio di mille euro (rivalutato annualmente), venticinque euro (rivalutati annualmente) più il 12% dell'importo residuo (pari a € 117,00) se ne vanno di spese?!?
E che ci rimane per la copertura del caso vita?!?
Se consideriamo, negli ultimi anni, una rivalutazione media del 5%, un investimento che annualmente ci costa il 12% può essere profittevole?!?
Su questo punto invito davvero i produttori SSI a chiarirmi le idee, perché non c'ho capito una mazza...
Andiamo avanti...
Pagina 18, Articolo 18.
Misura della rivalutazione.
Qui c'é da divertirsi, e si divertirà soprattutto chi adora la matematica...
"Il rendimento lordo della gestione speciale FONDO BAYERISCHE NUOVO SECOLO [...] si ottiene moltiplicando il rendimento [...] per l'aliquota di partecipazione fissata di anno in anno. L'aliquota non risulterà comunque inferiore al 90% fino al decimo anno ed al 95% dall'undicesimo anno"
E questa è cosa buona.
"Qualora la differenza tra il rendimento della gestione e quello da attribuire al contratto determinato in base alla suddetta aliquota risulti inferiore allo 0.80%, il rendimento da attribuire al contartto verrà determinato sottraendo, dal rendimento della gestione, la predetta aliquota dello 0.80%"
Esempio: se la gestione rende lo 0.85%, il 90% è pari allo 0.765, per cui all'investimento viene retrocesso lo 0.05%...
"Il rendimento netto attribuito al contratto è pari al rendimento lordo, come precedentemente determinato, diminuito del tasso tecnico della tariffa pari all'1%, scontato per un anno al tasso tecnico predetto. Qualora tale valore risulti negativo, il rendimento da attribuire sarà uguale a zero"
Questo è quanto garantisce finanziariamente la polizza: ZERO.
Sicuramente un prodotto di risparmio finanziariamente valido...
RB Vita, nella sua RXII garantisce invece una rivalutazione minima del 2.5%...
Ma non c'é niente di meglio di Bayerische e di SSI, quindi non fermiamoci qui ed andiamo avanti!
Sezione I B.
Innanzitutto segnalo qualche esclusione alla copertura a pagina 31:
"La garanzia non vale [...] per: le conseguenze di operazioni chirurgiche"
A parte il fatto che è esclusa anche l'ernia in casi particolari (e su questo ci sarebbe da discutere), se si parla di "Invalidità permanente da infortunio" (pagina 28) che senso hanno queste due eccezioni?
Se un testa di cavolo mi sbaglia un'intervento, reso necessario per un infortunio, non divento forse un invalido permanente da infortunio?
Se ho necessità di cure mediche, anche se non derivanti da infortunio non sono forse un invalido?!?
Misteri della Bayerische...
Articolo 2 - Diaria da ricovero a seguito di infortunio o malattia.
"La società [...] corrisponde all'assicurato l'indennità giornaliera di € 41.32 per la durata massima di giorni 300 per ogni anno assicurativo, a partire dall'ottavo giorno successivo al ricovero ed escluso il giorno della dimissione"
Ora mi dovete spiegare chi è quel disperato che rimane in ospedale, quand'é grave, per più di tre giorni.
Con questa polizza ricevo una diaria, ma solo se sono così scalognato da rimanere in ospedale per ALMENO OTTO GIORNI, ovvero se sono in punto di morte...
E' vero, la RXIIc non ha questa copertura, ma è altrettanto vero che una polizza per ricevere una diaria giornaliera di € 42,00 SENZA ALCUN GIORNO DI FRANCHIGIA costa la bellezza di € 93.18 all'anno in un'agenzia RAS per un trentenne lavoratore autonomo, mentre la Bayerische ti fa pagare questo non-servizio (pagina 32) solo € 23.24 all'anno, al netto di imposte...
E non analizzo neanche le esclusioni e le limitazioni descritte a pagina 32 e 33...
Sezione II.
Per coprirsi dal rischio morte la società richiede un premio annuale pari a € 77.47 al lordo della tassazione (pagina 39).
Nel caso si verifichi l'evento, la società paga "un capitale determinato in relazione all'età e al sesso dell'Assicurato nonché alla durata contrattuale", per un importo massimo di € 180.000,00.
E' una garanzia che mi piace particolarmente, perché sai di essere coperto da un rischio ma non sai per che importo sei coperto...
A titolo esemplificativo, con RB Protegge un maschio non fumatore di trent'anni con cento euro si copre per € 35.000,00; se ha vent'anni con la stessa somma si copre per € 48.000,00; se ha cinquant'anni con la stessa somma si copre per € 5.000,00.
Ma è bello sapere che si è coperti per un importo massimo senza conoscere l'effettiva copertura...
Pagina 64
Ipotesi di rendimento lordo 6%
Sesso: maschile.
Anno di nascita: 1972
Durata: 25
Premio annuo € 1.690,68 (non tengo conto dei premi che coprono le altre caz..ehm... gli altri rischi).
In fondo si legge testualmente:
"Alla scadenza contrattuale al lordo di oneri fiscali:
Capitale minimo garantito a scadenza comprensivo di bonus: € 43.756,92"
Io pago 1690.68*25= € 42.267,00 (senza tener conto della rivalutazione del premio) per avere alla scadenza un capitale garantito più basso.
Bellissimo.
Con la RXII?
Faccio i calcoli considerando premi costanti:
€ 49.499,94 bonus del 15% escluso.
Studiate, studiate, studiate, e non lasciatevi abbindolare dal primo che viene e promette mari e monti!
Si tratta (pagina cinque) di una Tariffa Mista con rivalutazione annua del capitale, del premio, e con bonus: posso quindi paragonare questo prodotto con la tariffa RXIIc rivalutabile distribuita da RB Vita, Agenzia Vita di Rasbank.
Il prospetto Bayerische è suddiviso in tre sezioni: la I A riporta le "condizioni di assicurazione mista a premio annuo con rivalutazione annua del capitale, del premio e con bonus", la I B riporta le le condizioni per l'"assicurazione contro il rischio di invalidità permanente da infortunio e per il riconoscimento di una diaria da ricovero a seguito di infortunio o malattia" (miiiiii!), la II riporta le condizioni per l'"assicurazione temporanea in caso di morte, a capitale e a premio annuo costanti".
Innanzitutto una considerazione: si tratta di tre tipi di polizze che coprono da tre rischi diversi, assemblati e presentati all'interno di un unico prodotto. Se da un lato può essere una cosa interessante, dall'altro il tutto risulta essere molto meno trasparente, in quanto comunque il premio che si versa deve essere suddiviso in tante parti (proporzionalmente chiaramente) quanti sono i rischi da coprire.
Tanto più che vi è la copertura doppia per un rischio: il caso di morte, prevista dalla sezione II, ma anche dalla sezione I A, in quanto si tratta di una assicurazione mista.
In genere è preferibile stipulare polizze diverse per rischi diversi, sia per maggior trasparenza, sia per maggiori prestazioni al verificarsi dell'evento.
Sezione I A.
L'articolo uno definisce le prestazioni assicurate, per cui la società si impegna a pagare in caso di vita dell'assicurato al termine del piano un capitale pari al capitale assicurato iniziale, rivalutato di anno in anno (della rivalutazione si parlerà più avanti). In caso di morte, o di invalidità totale e permanente, invece, la società si impegna a pagare una prestazione pari al capitale assicurato in vigore al momento del verificarsi dell'evento.
Fin qui nulla di strano.
Articolo 16 (pagina 17):
"Su ogni versamento effettuato [...] gravano spese per la produzione e per la gestione del contratto pari a una cifra inziale di € 25,00 rivalutabile annualmente nella stessa misura prevista per la rivalutazione del premio, e un'aliquota pari al 12% applicata sull'importo residuo."
In pratica su un premio di mille euro (rivalutato annualmente), venticinque euro (rivalutati annualmente) più il 12% dell'importo residuo (pari a € 117,00) se ne vanno di spese?!?
E che ci rimane per la copertura del caso vita?!?
Se consideriamo, negli ultimi anni, una rivalutazione media del 5%, un investimento che annualmente ci costa il 12% può essere profittevole?!?
Su questo punto invito davvero i produttori SSI a chiarirmi le idee, perché non c'ho capito una mazza...
Andiamo avanti...
Pagina 18, Articolo 18.
Misura della rivalutazione.
Qui c'é da divertirsi, e si divertirà soprattutto chi adora la matematica...
"Il rendimento lordo della gestione speciale FONDO BAYERISCHE NUOVO SECOLO [...] si ottiene moltiplicando il rendimento [...] per l'aliquota di partecipazione fissata di anno in anno. L'aliquota non risulterà comunque inferiore al 90% fino al decimo anno ed al 95% dall'undicesimo anno"
E questa è cosa buona.
"Qualora la differenza tra il rendimento della gestione e quello da attribuire al contratto determinato in base alla suddetta aliquota risulti inferiore allo 0.80%, il rendimento da attribuire al contartto verrà determinato sottraendo, dal rendimento della gestione, la predetta aliquota dello 0.80%"
Esempio: se la gestione rende lo 0.85%, il 90% è pari allo 0.765, per cui all'investimento viene retrocesso lo 0.05%...
"Il rendimento netto attribuito al contratto è pari al rendimento lordo, come precedentemente determinato, diminuito del tasso tecnico della tariffa pari all'1%, scontato per un anno al tasso tecnico predetto. Qualora tale valore risulti negativo, il rendimento da attribuire sarà uguale a zero"
Questo è quanto garantisce finanziariamente la polizza: ZERO.
Sicuramente un prodotto di risparmio finanziariamente valido...
RB Vita, nella sua RXII garantisce invece una rivalutazione minima del 2.5%...
Ma non c'é niente di meglio di Bayerische e di SSI, quindi non fermiamoci qui ed andiamo avanti!
Sezione I B.
Innanzitutto segnalo qualche esclusione alla copertura a pagina 31:
"La garanzia non vale [...] per: le conseguenze di operazioni chirurgiche"
A parte il fatto che è esclusa anche l'ernia in casi particolari (e su questo ci sarebbe da discutere), se si parla di "Invalidità permanente da infortunio" (pagina 28) che senso hanno queste due eccezioni?
Se un testa di cavolo mi sbaglia un'intervento, reso necessario per un infortunio, non divento forse un invalido permanente da infortunio?
Se ho necessità di cure mediche, anche se non derivanti da infortunio non sono forse un invalido?!?
Misteri della Bayerische...
Articolo 2 - Diaria da ricovero a seguito di infortunio o malattia.
"La società [...] corrisponde all'assicurato l'indennità giornaliera di € 41.32 per la durata massima di giorni 300 per ogni anno assicurativo, a partire dall'ottavo giorno successivo al ricovero ed escluso il giorno della dimissione"
Ora mi dovete spiegare chi è quel disperato che rimane in ospedale, quand'é grave, per più di tre giorni.
Con questa polizza ricevo una diaria, ma solo se sono così scalognato da rimanere in ospedale per ALMENO OTTO GIORNI, ovvero se sono in punto di morte...
E' vero, la RXIIc non ha questa copertura, ma è altrettanto vero che una polizza per ricevere una diaria giornaliera di € 42,00 SENZA ALCUN GIORNO DI FRANCHIGIA costa la bellezza di € 93.18 all'anno in un'agenzia RAS per un trentenne lavoratore autonomo, mentre la Bayerische ti fa pagare questo non-servizio (pagina 32) solo € 23.24 all'anno, al netto di imposte...
E non analizzo neanche le esclusioni e le limitazioni descritte a pagina 32 e 33...
Sezione II.
Per coprirsi dal rischio morte la società richiede un premio annuale pari a € 77.47 al lordo della tassazione (pagina 39).
Nel caso si verifichi l'evento, la società paga "un capitale determinato in relazione all'età e al sesso dell'Assicurato nonché alla durata contrattuale", per un importo massimo di € 180.000,00.
E' una garanzia che mi piace particolarmente, perché sai di essere coperto da un rischio ma non sai per che importo sei coperto...
A titolo esemplificativo, con RB Protegge un maschio non fumatore di trent'anni con cento euro si copre per € 35.000,00; se ha vent'anni con la stessa somma si copre per € 48.000,00; se ha cinquant'anni con la stessa somma si copre per € 5.000,00.
Ma è bello sapere che si è coperti per un importo massimo senza conoscere l'effettiva copertura...
Pagina 64
Ipotesi di rendimento lordo 6%
Sesso: maschile.
Anno di nascita: 1972
Durata: 25
Premio annuo € 1.690,68 (non tengo conto dei premi che coprono le altre caz..ehm... gli altri rischi).
In fondo si legge testualmente:
"Alla scadenza contrattuale al lordo di oneri fiscali:
Capitale minimo garantito a scadenza comprensivo di bonus: € 43.756,92"
Io pago 1690.68*25= € 42.267,00 (senza tener conto della rivalutazione del premio) per avere alla scadenza un capitale garantito più basso.
Bellissimo.
Con la RXII?
Faccio i calcoli considerando premi costanti:
€ 49.499,94 bonus del 15% escluso.
Studiate, studiate, studiate, e non lasciatevi abbindolare dal primo che viene e promette mari e monti!
