D'oro di Alleanza (2 lettori)

[dardal]

Ho provato a fare due conticini...

Sono riuscito a replicare l'esempio che propongono sul loro foglio illustrativo e sulla base di quello ho provato a costruire la mia posizione.

ho ipotizzato per me 1560 euro annuali prima del 2012 (inserendo il costo del 5 % per frazionamento mensile mi sembra che in pratica il capitale e' come se non si fosse rivalutato, ma svalutato!!!)

per sintetizzare gli altri costi ho inserito i costi medi al 5, 10, 15 e 20 anno come indicato nel loro esempio (che dovrebbe includere il caricamento credo, in ogni caso sarebbe il 9% da loro tabella) e per il futuro ho inserito 1440 euro annuali senza il 5% e inserendo dei rendimenti retrocessi crescenti ogni 4 anni... pare che la situazione migliori, ma non mi sembra cmq stupefacente anche se non so se i conti che ho fatto son giusti.

ho provato presso la mia agenzia locale a reperire informazioni, ma mi sanno dire solo il valore di riscatto attuale 11000 euro a fronte di 12866 versati, per la riduzione mi hanno rinviato all'agenzia generale, ma al numero verde gli operatori sono sempre occupati.

concludo dicendo che spero di aver fatto errori davvero madornali di calcolo.....

 

[ARANCIA]

Ciao

Ho provato a fare due conticini...

Sono riuscito a replicare l'esempio che propongono sul loro foglio illustrativo e sulla base di quello ho provato a costruire la mia posizione.

Appena posso vedo il file excel ma i calcoli mi sembrano si basano su dati aleatori?
ma il contratto è quello di cui ho indicato il link?

ho ipotizzato per me 1560 euro annuali prima del 2012 (inserendo il costo del 5 % per frazionamento mensile mi sembra che in pratica il capitale e' come se non si fosse rivalutato, ma svalutato!!!)

Possibile visto i costi anzi sicuro

per sintetizzare gli altri costi ho inserito i costi medi al 5, 10, 15 e 20 anno come indicato nel loro esempio (che dovrebbe includere il caricamento credo, in ogni caso sarebbe il 9% da loro tabella) e per il futuro ho inserito 1440 euro annuali senza il 5% e inserendo dei rendimenti retrocessi crescenti ogni 4 anni... pare che la situazione migliori, ma non mi sembra cmq stupefacente anche se non so se i conti che ho fatto son giusti.

Siceramente ho qualche dubbio sulla precisone dei dati hai fatto delle stime inoltre è sbalgato usare i costi medi perchè il costo che subisci non è medio lo paghi al versamento e diminuisce il Capitale da cui nasce il futuro montante.

ho provato presso la mia agenzia locale a reperire informazioni, ma mi sanno dire solo il valore di riscatto attuale 11000 euro a fronte di 12866 versati, per la riduzione mi hanno rinviato all'agenzia generale, ma al numero verde gli operatori sono sempre occupati.
concludo dicendo che spero di aver fatto errori davvero madornali di calcolo.....

dardal rivolgersi all'agenzia o al numero verde è perfettamete INUTILE
Per avere le risposte che non ti voglio dare a volte sfirando il ridicolo nel tipo non si può calcolare ecc ecc (ma non esisto gia attuari? ) devi fare solo una cosa SCRIVERE ALLA DIREZIONE GENERALE per normativa isvap entro 45 giorni (se non ricordo male ) dovranno risponderti in caso contrario potrai scrivre all'ISVAP.

Domanda ma sei sicuro che ti conviene continuare a pagare? io ho forti dubbi ricapitoliamo:
1) la polizza ha un garanzia caso morte fatta nel 2005 sicuro (salvo che sei donna) che non sia meno costo una fatto oggi con le nuove ipotesi demografiche?
2) il rendimento della gestione separta San giorgio che investe per 80% in BTP costa il 20% com un minimo del 1,2% trattenuto un botto !
ne vale la pena?
3)Simula dal sito di poste un versamento In BFP e vedi quanto avevi ci scappava credo acnhe una polizza puro rischio

ma senza contratto ecc ecc stiamo facendo mere congetture

 

[dardal]

il primo foglio replica i calcoli (non esplicitati) dell'esempio che fornisce alleanza in caso di rendimento 2,8: credo sia abbastanza corretto perche' il valore finale si scosta di qlc centinaio di euro solamente. In pratica e' una prova che ho fatto per costruire poi il secondo foglio.

riguardo al costo medio ho usato quello che riportano loro in tabella sia per il primo foglio (e pare che sia abbastanza corretto) sia per il secondo (ma i valori mi lasciano decisamente perplesso, non so se ho sbagliato qualcosa).

riguardo all'opportunità o meno di continuare a pagare ho anche io forti dubbi... per questo mi sono rivolto a questo forum.

in merito al contratto quando sono stato in agenzia mi hanno detto che dal 2005 ad oggi non e' cambiato nulla e quindi mi hanno dato l'ultimo opuscolo che e' proprio quello del primo link.

ora la mia polizza compie il suo compleanno a fine febbraio e in agenzia mi hanno detto che se voglio cambiare i pagamenti in annuale devo comunicarlo un mese prima (meta' gennaio max).

Mi chiedo se abbia senso continuare annualmente, recuperando il 5%, mantenendo il bonus +valore, detraendo la quota vita (poca roba in ogni caso) e sperando che i rendimenti nei prossimi 13 anni crescano (diciamo che sarebbe un modo per diversificare i miei investimenti), oppure non ha proprio senso e val la pena riscatto/riduzione? Forse mi conviene aspettare un altro anno per pensarci meglio...

gli unici dati certi che ho riguardano l'ultimo estratto conto:

premio mensile adeguato 200 euro
capitale assicurato 35700 euro che per effetto del 2% minimo non puo essere inferiore a 42000 euro circa (comprensivo del bonus piu valore 1400 euro circa).

 

[ARANCIA]

il primo foglio replica i calcoli (non esplicitati) dell'esempio che fornisce alleanza in caso di rendimento 2,8: credo sia abbastanza corretto perche' il valore finale si scosta di qlc centinaio di euro solamente. In pratica e' una prova che ho fatto per costruire poi il secondo foglio.).

Appena posso lo rivedo magari ho trattoconclusioni affrettate ma una lettera non credo si sbagliato farla per verifica ..

riguardo al costo medio ho usato quello che riportano loro in tabella sia per il primo foglio (e pare che sia abbastanza corretto) sia per il secondo (ma i valori mi lasciano decisamente perplesso, non so se ho sbagliato qualcosa)..).

Ribadisco dire che 10% in 10 anni e un costo medio dell'1% è fuorviante perchè non investi 100 all'inzio ma 90 e su questi hai la rivalutazione

riguardo all'opportunità o meno di continuare a pagare ho anche io forti dubbi... per questo mi sono rivolto a questo forum.)..).

saggia idea un confronto fa sempre ben la decisione finale sta a te cmq

in merito al contratto quando sono stato in agenzia mi hanno detto che dal 2005 ad oggi non e' cambiato nulla e quindi mi hanno dato l'ultimo opuscolo che e' proprio quello del primo link..)..).

allora perchè esistono più versioni di oro e contatti ? simili ma non uguali... incompetenti

ora la mia polizza compie il suo compleanno a fine febbraio e in agenzia mi hanno detto che se voglio cambiare i pagamenti in annuale devo comunicarlo un mese prima (meta' gennaio max)..

E' corretto la modifica fa fatta prima dell'anniversario del contratto

Mi chiedo se abbia senso continuare annualmente, recuperando il 5%, mantenendo il bonus +valore, detraendo la quota vita (poca roba in ogni caso) e sperando che i rendimenti nei prossimi 13 anni crescano (diciamo che sarebbe un modo per diversificare i miei investimenti), oppure non ha proprio senso e val la pena riscatto/riduzione? Forse mi conviene aspettare un altro anno per pensarci meglio.....

Non avere fretta diciamo subito che la polizza non è un investimento ma se consideraimo la parte finanziaria che senso ha rinuciare al 20% del rendimento per avere un 2% minimo garantito? esisto prodotti che investono in tds meno costosi no?
prova a fare una simulazione se mettevi i tuoi soldi in bfp o solo capitalizzali al 2,8% e vedrai la differenza di montante e ci scappava pure un bella polizza puro rischio

gli unici dati certi che ho riguardano l'ultimo estratto conto:

premio mensile adeguato 200 euro
capitale assicurato 35700 euro che per effetto del 2% minimo non puo essere inferiore a 42000 euro circa (comprensivo del bonus piu valore 1400 euro circa).

Lo puoi allegarlo in pdf sono curioso

 

[ARANCIA]

il primo foglio replica i calcoli (non esplicitati) dell'esempio che fornisce alleanza in caso di rendimento 2,8: credo sia abbastanza corretto perche' il valore finale si scosta di qlc centinaio di euro solamente. In pratica e' una prova che ho fatto per costruire poi il secondo foglio.

Non sono convinto del file ho qualche dubbio

Perchè non usare il contratto sottoscritto del 2005?
Come hai calcolato la colonna I ?
Come hai calcolato il costo del 5%?
Perché non hai considerato in “mia posizione” i diritti fissi?
Come hai stimato i tassi di rivalutazione per gli anni futuri in mia posizione?
Perché il premio 2012 è di 2400 eur?

Eviterei di partire dall'esempio del contratto rischi di non cosiderare elementi non indiacati come i caricamenti e trasmettere gli erreri (non emergono le differenze di montante dove risiedono i costi,) inoltre in excel per avere valori corretti devi usare le parentesi o si generano errori ad esempio(C- (C *5%))* tasso
a presto

 

[dardal]

Ovviamente sono il primo ad essere in dubbio su quei conti... perche' non avendo informazioni purtroppo ho dovuto fare ipotesi...

in ogni caso nell'opuscolo del 2005 c'e' qlc info in piu', riguardo il costo medio:

I costi gravanti sui premi e quelli prelevati dalla Gestione interna separata riducono l’ammontare delle
prestazioni.
Per fornire un’indicazione complessiva dei costi che gravano a vario titolo sul contratto viene di seguito
riportato, secondo criteri stabiliti dall’ISVAP, l’indicatore sintetico “Costo percentuale medio annuo”.
Il “Costo percentuale medio annuo” indica di quanto si riduce ogni anno, per effetto dei costi, il potenziale
tasso di rendimento del contratto rispetto a quello di un’analoga operazione che ipoteticamente
non fosse gravata da costi.
A titolo di esempio, se per una durata del contratto pari a quindici anni il “Costo percentuale medio
annuo” del decimo anno è pari all’1%, significa che i costi complessivamente gravanti sul contratto in
caso di riscatto al decimo anno riducono il potenziale tasso di rendimento nella misura dell’1% per ogni
anno di durata del rapporto assicurativo. Il “Costo percentuale medio annuo” del quindicesimo anno
indica di quanto si riduce ogni anno, per effetto dei costi, il potenziale tasso di rendimento in caso di
mantenimento del contratto fino a scadenza.
Il predetto indicatore ha una valenza orientativa in quanto calcolato su livelli prefissati di premio, durate,
età e sesso dell’Assicurato ed impiegando un’ipotesi di rendimento della Gestione interna separata
che è soggetta a discostarsi dai dati reali.
Il “Costo percentuale medio annuo” è calcolato con riferimento al premio della prestazione principale
e non tiene pertanto conto dei premi delle coperture complementari e/o accessorie.
Il ”Costo percentuale medio annuo” è stato determinato sulla base di un’ipotesi di tasso di rendimento
degli attivi stabilito dall’ISVAP nella misura del 4% annuo ed al lordo dell’imposizione fiscale.

volendo simulare la polizza si potrebbe considerare un rendimento effettivo calcolato come rendimento retrocesso*(1-costo medio)?
per esempio 2,8%*(1-2,03%)=2,74316%

tuttavia le ultime righe che ho incollato mi lasciano perplesso: questo valore include tutti i costi (caricamenti, frazionamenti, ecc) oppure no?

dalle tabelle che riportano i caricamenti per me dovrebbero essere 9% (premio maggiore di 1440 euro ed eta')

ora se anche questo rendimento effettivo tenesse conto di tutto a cosa va applicato? perche' io ad esempio ho applicato la rivalutazione ai premi versati, ma loro parlano di rivalutazione del capitale assicurato, ma non ho trovato info da nessuna parte su come calcolarlo. esiste un modo?

anche il bonus piu' valore si applica al capitale assicurato, quindi come valorizzarlo? di seguito quello che dice alleanza:

Più Valore consiste nella maggiorazione del capitale assicurato a condizione che il contratto abbia
una durata di almeno dieci anni e preveda un premio mensile di almeno € 120 o equivalente annuo di
€ 1.440.
Più Valore cresce con la durata contrattuale.
Per il calcolo è applicata la seguente formula:
2,50% + 0,1% per gli anni di durata contrattuale

nel mio caso quindi sarebbe 4,5%

rispondo alle tue domande:

la colonna 1 ricostruisce i premi versati tenendo conto dei 12866 versati ad oggi, facendo una media, nel 2012 2400 euro perche' e' l'ultimo adeguamento fatto e successivamente 1440 perche' e' quello che vorrei versare

il 5% e' stato decurtato dal premio versato, diminuendo la parte rivalutata, ma non so se si faccia cosi'.

se per diritti fissi intendi le spese di emissione del contratto, le ho trascurate, ho trascurato anche il beneficio fiscale.

i tassi di rivalutazione sono crescenti dal 3,2% al 4% nella speranza di una ripresa dell'economia.

riguardo alle parentesi ho verificato: non modificano il risultato in questo caso.

Ad ogni modo mi chiedo se sia possibile semplificare i calcoli:

a fronte di 100 versati se 10 e' la quota vita i 90 che restano quanto rendono?
si puo' applicare il rendimento effettivo da me calcolato sopra o non ha senso visto che a rivalutarsi e' il capitale assicurato? che tuttavia non so come calcolare

allego le uniche info certe disponibili nell'ultimo estratto conto.

grazie ancora

 

[dardal]

Navigando ho trovato questo articolo... sembra molto interessante

Assicurazione sulla Vita for Dummies: Temporanea caso morte + investimento VS polizza mista: un'ipotesi concreta

 

[tuareg]

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Assicurazione sulla Vita for Dummies: Temporanea caso morte + investimento VS polizza mista: un'ipotesi concreta

ciao dardal, sono l'autore di quel blog. Grazie per averlo citato e visitato

è un articolo di quasi 2 anni fa: da allora sono cambiate molte cose: la normativa, le tariffe e quello strumento assicurativo che oggi non esiste più.

Quindi mi spiace deluderti, ma non è più attuale.

 

[dardal]

Grazie della risposta!
Significa che non sono piu' valide le conclusioni?
Sarebbe complicato attualizzarlo?

oppure potresti fornirmi gli strumenti per tentare di replicare la mia polizza dr oro? sto provando a fare delle valutazioni, ma non mi mancano info che non riesco a reperire:

- calcolo del capitale assicurato annualmente.
- rendimento effettivo al netto di tutti i costi.
- applicazione corretta del bonus piu' valore.

Grazie e ciao a tutti

 

[tuareg]

Grazie della risposta!
Significa che non sono piu' valide le conclusioni?
Sarebbe complicato attualizzarlo?

oppure potresti fornirmi gli strumenti per tentare di replicare la mia polizza dr oro? sto provando a fare delle valutazioni, ma non mi mancano info che non riesco a reperire:

- calcolo del capitale assicurato annualmente.
- rendimento effettivo al netto di tutti i costi.
- applicazione corretta del bonus piu' valore.

Grazie e ciao a tutti

dardal secondo me dovresti chiederlo al tuo consulente: lo paghi anche per questo...