Iniziamo con qualche ragionamento a spadate....
Qui ho recuperato un file excel che produce piano di ammortamento:
ammortamento
Provo a creare un piano di ammortamento con importo 150K, tasso 2,60% (QUELLO VARIABILE), durata 20 anni, rate mensili
La rata che viene fuori è di circa 800 euro
gli interessi che vado a pagare nei primi 12 mesi ammontano a circa: 4300 euro (totale ammontare rate pagate nel periodo: 9600 euro)
Gli interessi che andrei a pagare i primi 2 anni sono pari a: 7500 euro (totale rate: 19252 euro)
Gli interessi dei primi 10 anni ammontano a: 31000 euro (totale rate: 96262 euro)
Se provo a simulare un piano di ammortamento di un mutuo a tasso fisso cambiando quindi solo il tasso (cioè metto 4,85%) viene fuori che:
La rata mensile è di euro 977
Gli interessi che andrei a pagare sui primi 12 mesi sono circa: 7100 euro (e un importo complessivo di rate pagate pari a: 11731 euro)
Gli interessi che andrei a pagare i primi 2 anni ammontano a: 14.100 euro (totale rate: 23461)
Gli interessi che andrei a pagare sui primi 10 anni: 60.000 euro (totale rate: 117306 euro)
E' chiaro che fare un calcolo preciso di convenienza non è scientifico e bisogna quindi fare giocoforza qualche piccola previsione o idea sul futuro andamento dei tassi...
Per abbreviare tale "previsione" prendo in considerazione solo i primi anni (2 al max) perchè credo che SIA AD OGGI ALQUANTO RAGIONEVOLE PENSARE CHE NEI PROX 2 ANNI I TASSI EURIBOR POSSANO VIAGGIARE SU VALORI SIMILI AGLI ATTUALI.
Opinione ovviamente...ma è solo per consentire un minimo di calcolo di convenienza...
Accendendo un mutuo a tasso variabile oggi, risparmierei rispetto ad un fisso (IN TALE IPOTESI e quindi di stabilità dell'euribor):
in 1 anno: circa 2800 euro di interessi
in 2 anni: circa 6600 euro di interessi
il costo di una copertura del tasso al 3% per i primi 10 anni mi costa circa 12.000 euro....quindi in 2 anni ne avrei ammortizzati la metà...
In più avrei avuto in 2 anni minori uscite per 4200 euro complessive che, coi tassi bassi che ci sono...fanno un costo opportunità di circa 120 euro (per 2 anni...)... irrilevante...d'altronde l'ammontare in valore assoluto è basso e quindi questo "guadagno" non lo considererei nemmeno.