Portafogli e Strategie (investimento) Gestione di un portafoglio da 80k: investimento diretto o riduzione importo mutuo?

[clary]

Innanzitutto saluti a tutti, sono un nuovo utente.
Ho letto quasi tutti i Vs posts su questo argomento.
Ho ricevuto un'eredità di 80k ed ora il mio problema è come proteggere
il mio capitale e farlo rendere al meglio.
Ho già perso 500 euro sul forex (mannaggia a questi banner che ti ipnotizzano e ti fanno credere di diventare milionario in poco tempo).
Stò leggendo e mi stò documentando un po' su questo mondo dett "Finanza", dove tutto semplice non è.
Stò leggendo il libro di Beppe Scienza e dai suoi consigli eccomi approdato in questo forum.
BFPi .. purtroppo a quanto pare questa I41 non sembra molto conveniente.
Io avrei pensato ad una diversificazione della mia eredità in questa maniera:
- 30k su BFPi (consigliatemi se è meglio investirne poco alla volta attendendo momenti migliore o se metterli tutti sulla I41 con possibilità di switch - che mi devo leggere ancora bene cosa vuol dire)
- 30k in PCT (pronti contro termine) bloccati per un anno al tasso netto del 2,55 con conto arancio o santander o che banca oppure anche solo sul conto corrente dove frutta il 3,5 per sei mesi e poi l'1,5 con liquidità pronta e zero spese
-4k su zopa (dove ho già 1k) e vedo che rende in media un 8% l'anno
-10k sul mio c/c dove mi hanno concesso uno 0,8 massimo 1% di tasso
-6k ------- ETF ?

Chiedo consigli, correzioni, suggerimenti ed altro

Grazie in anticipo

 

[Yunus80]

Visto che la cifra è di una certa portata e comunque avrai già un conto titoli aperto, valuta pure i BTP indicizzati all'inflazione, sul thread dedicato, che offrono rendimenti comunque superiori ai BPFi.
Volendo, si potrebbero pure prendere entrambi...
Rimanendo in ambito titoli di stato, farei pure un pensiero ad una quota di CCT, anche questi sono spiegati nei vari thread.
Soprattutto, leggiti con calma il thread educational e studia bene prima di muoverti, i soldi ci sono e dal c/c non scappano, ma se li investi malamente ci mettono poco a volatilizzarsi

 

[clary]

Grazie Yunus80.
Non ho nessun conto titoli aperto. I soldi ricevuti in eredità sinceramente erano destinati al mutuo acquisto prima casa ma ho deciso di tenermeli ed investirli facendo il mutuo + alto (precisamente il mutuo invece di farlo di 170k lo faccio di 250k - 30 anni a tasso variabile - spread concesso 0,9)
La rata è altina ma se riesco ad ammortizzarla un po' con gli investimenti si abbassa un bel po' ed ho sempre quella liquidità che nei momenti duri può tornarmi utile (anche per un'estinzione parziale).
Dunque vorrei ipotizzare di averceli sempre disponibili - con i BTP indicizzati è possibile ritirarli sempre? (devo cmq leggermi i thread)

 

[clary]

potresti mica postarmi il link per il thread sui BTP indicizzati all'inflazione ed il link sui CCT.

Non mi hai espresso giudizi su PCT - Zopa ed ETF

 

[Yunus80]

Se non hai ancora stipulato il mutuo, a meno che tu non voglia tenere i soldi liquidi per altri motivi ti suggerirei pensarci ancora un momento. Non è semplice battere coi propri investimenti l'interesse che si paga alla banca, tantomeno restando su investimenti tranquilli. Al limite, so che IWBank e CheBanca! hanno delle formule che permettono di usare la liquidità sul c/c per abbassare la quota interessi, magari dai un'occhiata in sezione banking.

Secondariamente, permettimi di consigliarti di riconsiderare il mutuo in sè. Tu dici che ora trovi la rata "altina" e di doverla ammortizzare con le cedole dei tuoi investimenti.
Se ora trovi la rata "altina", sei sicuro di poter continuare a sostenerla quando l'euribor tornerà al 5% e oltre, come l'anno scorso?
Perché un dato di fatto è che i tassi sono ai minimi storici, l'Euribor non è mai stato così basso - che vuol dire che da qui andando avanti, non potrà che salire, soprattutto se l'inflazione dovesse alzare la testa da qui a 2/3 anni come molti paventano.

Hai considerato l'ipotesi di un mutuo a tasso fisso? Se la risposta è "Si, ma la rata è troppo cara", ti prego, fermati prima di metterti il cappio al collo da solo. Il tasso che la tua banca ti offre come tasso fisso è una stima ragionevole di quello che la banca pensa sarà il costo medio del denaro per gli anni a venire. Per quanto a volte anche le banche sbaglino, a fare questi conti sono molto più brave di me e te, e se prestano ad un tasso X% credimi, c'è un ottimo motivo perché sia così.

Tanto pour parler, fai anche molta attenzione qualora ti avessero proposto un mutuo a rata costante: in un caso del genere, la durata potrebbe allungarsi (perché i tassi cresceranno, e quindi pure i soldi che tu devi alla banca) e/o potresti trovarti con una maxi rata finale, che ti potrebbe costringere alla fine ad accendere un nuovo mutuo per pagarla

Concludo questo off topic con una considerazione: probabilmente pensi (a ragione) che comprare è meglio, perché i soldi che si spendono per l'affitto sono buttati. Però ricordati che vale lo stesso discorso anche per i soldi che versi alla banca di interessi. In più, dall'affitto si scappa, dal mutuo no.

Rileggiti quel che si diceva l'anno scorso, di tutta la gente che si è trovata strangolata dalle rate e dall'euribor crescente, e fai attenzione, ti prego...

Tornando in topic:
- Non conosco Zopa, per cui non so cosa dire
- ETF: dipende da quali... io non ne ho in ptf per cui passo anche qui Comunque attento, che le possibilità di guadagno/perdita sono analoghe al comprare azioni direttamente.
- PCT: buoni per impiego a breve termine, accertati che il sottostante sia un titolo di stato. Per il resto, dipende dal rendimento che ti propongono.
- I BTPi sono strumenti quotati sul mercato, per cui c'è un certo rischio di perderci nel caso di vendita anticipata - con queste premesse, forse non sono il titolo che fa per te.
- Thread sui BTPi: http://www.investireoggi.it/forum/titoli-di-stato-indicizzati-all-inflazione-vt37472.html
- Thread sui CCT: http://www.investireoggi.it/forum/cct-certificati-di-credito-del-tesoro-vt37278.html
- Thread "Educational", indispensabile: lo trovi in cima alla pagina.

 

[Yunus80]

Ho spostato i post in un nuovo thread, visto che l'argomento è di portata decisamente più ampia rispetto ai soli buoni postali

 

[clary]

Allora la rata è altina ma posso permettermela perchè ho aiuti dai genitori che mi pagano una parte quasi totale del mutuo (ovvero mi danno 800euro al mese, il resto lo pago io).
Dunque io per il mutuo mi trovo a tirar fuori, con tasso variabile aggiornato a ieri di 1,78 totale, 943 al mese - 800 = 143
Tasso fisso sono circa 400/500 in più al mese.
Anche se sicuramente si alzeranno, la mia spesa mensile è sempre accettabile e cmq presumo che ci vorranno un paio d'anni.

E' per questo che preferivo mantenere liquidità, investirla e nel caso di difficoltà rientrare nel mutuo.

Nessun mutuo a rata costante. Mutuo a tasso variabile o fisso con spread dello 0,9

 

[Yunus80]

Ci possono volere un paio d'anni ma poi ce ne sono altri 28 davanti
La domanda è: puoi permetterti di pagare quei 4/500€ in più previsti dal tasso fisso? Perché se la banca ti fa quelle condizioni, stai certo che prima o poi quei soldi ti troverai a sborsarli.
Un po' di domande sparse che devo staccare
Che condizioni ti fa la banca per eventuali versamenti?
Con un TF quanto pagheresti di interessi nel corso dei 30 anni?
Quanto risparmieresti (in termini di interessi E di durata) versando gli 80k nel mutuo?
Quanti anni hai? Immagino tu sia giovane, ma sarai vecchio alla fine del mutuo.
Attento, mi raccomando ... ora devo scappare, spero che qualcuno più qualificato di me venga qui a dire la sua

 

[clary]

Allora ho 35 anni. Ho pensato che sicuramente l'euribor aumenterà.
Quando avevo contratto il mio primo mutuo nel 2001 c'era un periodo di tassi bassi, non come ora ma rispetto agli anni passati erano convenienti.
Io stipulai un mutuo di 110k per 15 anni a tasso variabile al 3,2%. Rata iniziale di 637 euro al mese. Ho venduto l'appartamento nel Marzo 2007 non mi ricordo i tassi a che livello erano ma sicuramente intorno al 5%. Pagavo 977 euro al mese.
Il mio punto, che non sò se giusto o meno, ed anche per questo mi ritrovo qui, è che ora io pagherei 943 euro al mese x un mutuo a tasso variabile per trent'anni(0,9 di spread + 0,88 euribor). A livelli così bassi non ci è mai stato. Sicuramente ed inevitalbimente salirà. Il tasso fisso ora mi costerebbe 400 o 500 euro in +. (eurirs a 3 circa+ 0,9 = 4 circa). Ho trovato in rete quest'informazione (www.euribor.it):

PREVISIONI SULL'EURIBOR
Secondo uno studio condotto da Aritma pubblicato su “Il Sole 24 Ore” sulle previsioni sull'Euribor nei prossimi anni, sulla base delle quotationi dei Future dell'Euribor 3 mesi, il tasso di riferimento dei mutui a tasso variabile dovrebbe mantenersi agli attuali livelli nel corso dell'estate (1,25%) fino ad arrivare a un minimo nel mese di settembre (1,15%), per poi cominciare a salire vedendone gli effetti verso la seconda metà nel 2010 (1,60%), per poi continuare una salita costante fino a fine 2011 e inizio 2012 (tra il 3% e il 3,20%).

Ciò vorrebbe dire, se la previsione si avvicina alla realtà futura, che nel 2012, che fra 3 anni, io sarò ancora in fase di risparmio, avrò estinto già una dimensione di 1/10 del mutuo e la quota capitale sarà sicuramente + bassa.
Ho la fortuna di avere 800 euro al mese dai miei genitori dunque presupponendo che io possa pagare mezzo stipendio di mutuo, ho ancora altrettanti euro di gap.
Se poi dovessi raggiungere rate mensili non sopportabili avrei gli 80k da rimpiazzare e far scendere di qualche centinaio di euro il mutuo.
Ma se questa crisi rallenta la riprese magari prima che arrivi alla loro previsione non sarà il 2012 ma magari il 2015 o 16, ed io avrò già estinto una quota capitale per 7 anni.

Non lo sò la decisione è ardua e non semplice.

Ci sono anche formule di rinegoziazione del mutuo.

Yunus, per quanto riguarda le tue domande
Con un TF quanto pagheresti di interessi nel corso dei 30 anni?
Quanto risparmieresti (in termini di interessi E di durata) versando gli 80k nel mutuo?
non lo sò esattamente ma Lunedì mi faccio inviare il dettaglio sia sul tasso variabile che su quello fisso e poi te lo pubblico.

Attendo suggerimenti. Very Thanks

 

[clary]

RETTIFICO:

L'Eurirs a 30 anni è al 4,08 + lo 0,90 di spread della Banca andrei a 5%.
Un gap con la condizione del variabile di 1,78 totale di ben 3,22

Ad oggi se le previsione danno nel 2012 un 3 del variabile, sarei veramente ancora in risparmio.

E gli 80k mi avranno fruttato nel frattempo anche qualche interesse