Il Mutuo e Il Prestito

[Olliver]

Da ricerche sul sito di "mutui on line" ho identificato le seguenti soluzioni per tipologia di mutuo:

TASSO FISSO:

INTESASANPAOLO
DOMUS FISSO Rate € 654,44 (tasso fisso 4,90%)Spese iniziali Istruttoria: € 400,00 - Perizia: € 200,00 TAEG5,25% (Indice Sintetico di Costo) VantaggiCondizioni Promozionali
Promozione valida per stipule entro il 31/12/2009
Possibilità gratuita di sospendere le rate


TASSO VARIABILE:

ING DIRECT
MUTUO ARANCIO VARIABILE Prime 2 rate€ 493,66 (tasso fisso 1,74%)Rate successive€ 493,66 (tasso variabile 1,74%)Spese iniziali Istruttoria: € 0,00 - Perizia: € 0,00 TAEG1,75% (Indice Sintetico di Costo) IndicizzazioneEuribor (aggiornato al 2/10/2009) VantaggiSenza spese né penali
Assicurazione e perizia gratuite
Senza apertura nuovo conto corrente

TASSO VARIABILE CON CAP:

BANCA MONTE DEI PASCHI DI SIENA
PROTEZIONE CON CAP Rate € 514,79 (tasso variabile 2,19%)Spese iniziali Istruttoria: € 500,00 - Perizia: € 300,00 TAEG2,43% (Indice Sintetico di Costo) VantaggiTasso massimo garantito del 5,50%

TASSO VARIABILE A RATA COSTANTE - SOL. 1 E SOL. 2:

CARIPARMA - CRÉDIT AGRICOLE
CARIPARMA ONLINE VARIABILE RATA COSTANTE Rate € 498,20 (tasso variabile 1,84%)Spese iniziali Istruttoria: € 200,00 - Perizia: € 300,00 TAEG2,07% (Indice Sintetico di Costo) VantaggiCondizioni esclusive online
Erogazione contestuale alla firma dell'atto


ING DIRECT
MUTUO ARANCIO RATA COSTANTE Prime 120 rate€ 647,32 (tasso fisso 4,77%)Rate successive€ 647,32 (tasso variabile 1,64%)Spese iniziali Istruttoria: € 0,00 - Perizia: € 0,00 TAEG4,26% (Indice Sintetico di Costo) VantaggiNo rischio maxi rata finale
Rata fissa garantita per tutta la durata
Senza spese e assicurazione gratis


Facendo riferimento alle due ultime soluzioni (entrambi mutui a tasso variabile a rata costante) per quale motivo esiste una tale differenza in termini di rata e di TAEG? Qualche altro consiglio sulle soluzioni proposte? Perdonatemi ma vorrei tentare di farmi dare una opinione disinteressata da voi prima di farmi sommergere di pareri e consigli dal personale delle varie banche (che credo siano tutt'altro che imparziali).

 

[porchetto]

a me sembra che la soluzione del montepaschi sia la più interessante con pochi soldi di più ti garantisci da futuri rialzi dei tassi.
questo è un prodotto promozionato.
tieni conto che nel 2007 avevo stipulato un mutuo a TF giusto al 5,5%
se potessi surrogarlo con questo avrei solo risparmi purtroppo mi fanno storie per la surroga
mi risulterebbe che il plafon di mps è in via di esaurimento, sta uscendo un prodotto analogo di barclays magari ti conviene fare una verifica

 

[Olliver]

a me sembra che la soluzione del montepaschi sia la più interessante con pochi soldi di più ti garantisci da futuri rialzi dei tassi.
questo è un prodotto promozionato.

Porchetto, ti ringrazio per i continui consigli.
Allora, mi piacerebbe capire come hai fatto a "giudicare" che la soluzione "variabile con cap" comporta "pochi soldi di più". Hai fatto un confronto secco fra i due TAEG o hai fatto un calcolo differente?
(sembra ci siano dei rallentamenti nell'acquisto della casa per dei punti poco chiari... magari apro un'altra discussione così mi date qualche consiglio e mi tranquillizzo )

 

[porchetto]

lo vedi dalla rata so 20 euro mese su 100 K€ suppongo

 

[Olliver]

lo vedi dalla rata so 20 euro mese su 100 K€ suppongo

Si il calcolo è fatto con 100k€.
Quindi la differenza fra le due rate si dovrebbe mantenere costante per tutto il periodo di riferimento (20 anni). Di conseguenza il "costo di questo cap" è di 4.800€ che in effetti non è eccessivo. In questo caso in effetti è da tenere in buona considerazione!
Invece la soluzione di mutuo a tasso variabile che si "allunga" a seconda dell'andamento degli indici di riferimento è quello a "rata costante". Corretto?

 

[porchetto]

Si il calcolo è fatto con 100k€.
Quindi la differenza fra le due rate si dovrebbe mantenere costante per tutto il periodo di riferimento (20 anni). Di conseguenza il "costo di questo cap" è di 4.800€ che in effetti non è eccessivo. In questo caso in effetti è da tenere in buona considerazione!
Invece la soluzione di mutuo a tasso variabile che si "allunga" a seconda dell'andamento degli indici di riferimento è quello a "rata costante". Corretto?

si ma se supera una certa durata poi si incermenta anche la rata in genere

c'è ricpast che si faceva un cap artigianale investendo su dei derivati sui tassi ma non mi sembra una buona strada per un 5% su 10 anni duration di un mutuo ventennale mi sembra un costo ragionevole basta solo che l'euribor per 5 anni ti sta sopra di 1% di quanto è adesso (minimi assoluti) e te lo sei ripagato

 

[supertuscans]

che ne dite della direttiva europea allo studio che limiterebbe il tetto al 40% dei mutui sull'acquisto prima casa? Io penso che ci sarebbe una svalutazione degli immobili paurosa.....slurp....

 

[porchetto]

quello slurp finale non mi è piaciuto proprio

tieni conto che potresti avere anche tu difficoltà a comprare alla fine.

 

[lorenzo63]

che ne dite della direttiva europea allo studio che limiterebbe il tetto al 40% dei mutui sull'acquisto prima casa? Io penso che ci sarebbe una svalutazione degli immobili paurosa.....slurp....

Tieni conto che anche il tuo immobile subirebbe la stessa sorte...Ed inoltre penso, che l'Italia paghi per errori nn propri...aldilà di altre considerazioni di ordine finanziario per il quale vogliono fare questa cosa; non essendo capaci di limitare la finanza d'assalto,allora...ed è solo una delle osservazioni.

 

[birillopallina]

Buonasera,
concordo con Porchetto: il mutuo MPS è il migliore.
Su un mutuo a 30 anni ti permette di tenere sotto controllo eventuali impennate dei tassi a costi simili ad un semplice tasso fisso. Se nel medio (1-2 anni) partisse l'inflazione per come hanno immesso liquidità i tassi sui mutui andrebbero tranquillam. al 10 % ( ci stavano meno di 15 anni fa) e già si tratterebbe di un potenziale risparmio.
Bisogna ricordare poi che su un periodo di 25-35 anni , dopo i primi 10-15 la svalutazione tende a rendere la rata sempre più abbordabile a causa del calo di potere d'acquisto.