Previdenza Integrativa:Analisi prodotti + case study

[Paperinik79]

Intanto ARANCIA grazie mille, finalmente una risposta chiara in tema previdenziale.
Provo a riassumere per vedere se ho capito:

1. Da diverse fonti mi sembra di interpretare come buona la scelta di lasciare il TFR in azienda.

2. Con il versamento hp (2400) e ugual rendimento (..) la differenza, giustamente rivaluta (33anni), è pari al 38% (62k), sempre che la tassazione non aumenti ( ora 9.6% ) o il rendimento del PAC sia significativamente migliore del FP ( e mi sembra che sia più probabile un rendimento migliore, e più sotto controllo, dei PAC.. )

3.Molto interessante il tema che il capitale immobilizzato in un FP non è considerato dalla banche per l'erogazione di un mutuo ( a differenza di un PAC )

4.Stra-Noto il tema della enorme difficoltà nell'avere un anticipo sul capitale di un FP ...

5. Aprire un FP per maturare anzianità ( con pochi euro ) potrebbe valer la pena ( in mancanza di info...tanto per non lasciare niente al caso ) ...soprattutto se più vicino alla pensione avrò un reddito superiore ( quindi detrazioni 41 o 43 % ) e sarò in grado di fare dei versamenti/anno da 5.164,57..

In generale mi sembra che il tuo "consiglio" sia verso un PAC immediato ( da valutare se uno da 200 o due diversi da 100, magari in diverse società ..) per poi valutare un FP tra un pò, quando sarò più vicino alla pensione (a 10 anni ?), in cui ( teoricamente libero da spese programmate quali casa,figli,auto ) sfruttare il vantaggio del 40eRotti deducibile....

 

[Paperinik79]

Effettivamente, applicando differenti rendimenti al tuo file, si deduce che:

- pari rendimento (hp 4%): 62 k a favore del FP ( pari al 38% )
- PAC 5% vs FP (4 %): 25 K a favore del FP ( pari al 13% )
- PAC 5.5 % vs FP (4%): sostanziale parità ( +2% a favore del FP )

Il gioco ( come sempre ) starà nel trovare dei PAC ben gestiti in grado di garantire un rendimento adeguato.... e nella flessibilità di poterli cambiare ( a differenza di un FP )

 

[ARANCIA]

Intanto ARANCIA grazie mille, finalmente una risposta chiara in tema previdenziale.

Grazie diciamo che amo vedere le cose da + prospettive molti non hanno la pazienza di sopportarmi o detestani quello scrivo

Provo a riassumere per vedere se ho capito:

1. Da diverse fonti mi sembra di interpretare come buona la scelta di lasciare il TFR in azienda.

Si vero ma DIPENDE calcoli please hai un incentivo azinedale ? no bè allora il tfr non fà cosi schifo come si sostiene

2. Con il versamento hp (2400) e ugual rendimento (..) la differenza, giustamente rivaluta (33anni), è pari al 38% (62k), sempre che la tassazione non aumenti ( ora 9.6% ) o il rendimento del PAC sia significativamente migliore del FP ( e mi sembra che sia più probabile un rendimento migliore, e più sotto controllo, dei PAC.. )

Il modello mette in evidenza le varibili poi le ipotesi sono in parte soggettive c'è chi è convinto del contrario ovvero che lo stato non aumenterà la tassazione e il fp conl'incentivo abbia un profilo rischio rendimento imbattibile ... che dire possibile la palla di vero non l'ha nessuno

3.Molto interessante il tema che il capitale immobilizzato in un FP non è considerato dalla banche per l'erogazione di un mutuo ( a differenza di un PAC )

Un titolo di stato o una polizza (polizza ...) si può mettere a pegno un fp che io sappia no ... ma ogni accantonamento deve essere rivolto ad un fine in una pianificazione scusa se sono ripetitivo

4.Stra-Noto il tema della enorme difficoltà nell'avere un anticipo sul capitale di un FP ...

5. Aprire un FP per maturare anzianità ( con pochi euro ) potrebbe valer la pena ( in mancanza di info...tanto per non lasciare niente al caso ) ...soprattutto se più vicino alla pensione avrò un reddito superiore ( quindi detrazioni 41 o 43 % ) e sarò in grado di fare dei versamenti/anno da 5.164,57.. ....

ottima sintesi

In generale mi sembra che il tuo "consiglio" sia verso un PAC immediato ( da valutare se uno da 200 o due diversi da 100, magari in diverse società ..) per poi valutare un FP tra un pò, quando sarò più vicino alla pensione (a 10 anni ?), in cui ( teoricamente libero da spese programmate quali casa,figli,auto ) sfruttare il vantaggio del 40eRotti deducibile....

Diciamo che se non hai un grosso contributo datoriale con molti anni davanti il differimento nel versamento ti consente (a condizioni invariate) di massimizzare gli incentivi economici e minimizzare il rischio politico,
se sarà convenite meglio detrarre 5k che 2,4 ma (nella differenza PAC VS FP c'è pero da considera anche l'imposta di bollo e la diversa tassazione 12,5% tds 20% fondi /meglio etf contro l'11% dei fondi).
Non esiste una ricetta perfetta (strategia sempre vincente) per la previdenza -BTPI-BFPI- etf su paesi emergenti -carmignac ma solo scelte cosapevoli e assuzioni di rischi.

 

[ARANCIA]

Effettivamente, applicando differenti rendimenti al tuo file, si deduce che:

- pari rendimento (hp 4%): 62 k a favore del FP ( pari al 38% )
- PAC 5% vs FP (4 %): 25 K a favore del FP ( pari al 13% )
- PAC 5.5 % vs FP (4%): sostanziale parità ( +2% a favore del FP )

Il gioco ( come sempre ) starà nel trovare dei PAC ben gestiti in grado di garantire un rendimento adeguato.... e nella flessibilità di poterli cambiare ( a differenza di un FP )

Quale strategia ? bel problema ma la scelta dipende anche dalla tua propensione al rischio indietro trovi un studio della griffin univerity se ti interessa

 

[ARANCIA]

Due interssati articoli su assinews



certo sempre di progeti si tratta e sempre si assinews fonto non proprio imparziali ma vi allego un mio link di commento del Fol a due aricoli citati da hog che vale la pena leggere.
Forum di Finanzaonline.com - Visualizza messaggio singolo - Fondi pensione vol 2

sono graditi i vostri commenti

 

[arvik]

Consiglio previdenza integrativa

Ciao a tutti, chiedo a voi esperti un consiglio su come programmare la mia previdenza complementare. Vi spiego in breve la mia situazione economica.
Ho 28 anni, lavoro in banca, non ho riscattato ancora gli anni di laurea. Sto risparmiando con la mia ragazza (medico) per comprare casa a Milano città. Nel frattempo vivo ancora con i miei per non buttare soldi in affitto.
Abbiamo aperto un conto deposito a cui destiniamo quasi tutto lo stipendio di entrambi. Nel giro di due anni massimo dovremmo riuscire ad avere l'anticipo per chiedere il mutuo. Nel frattempo sto valutando di aderire anche ad una forma pensionistica complementare. Che consigli mi date?

 

[arvik]

Ciao a tutti, chiedo a voi esperti un consiglio su come programmare la mia previdenza complementare. Vi spiego in breve la mia situazione economica.
Ho 28 anni, lavoro in banca, non ho riscattato ancora gli anni di laurea. Sto risparmiando con la mia ragazza (medico) per comprare casa a Milano città. Nel frattempo vivo ancora con i miei per non buttare soldi in affitto.
Abbiamo aperto un conto deposito a cui destiniamo quasi tutto lo stipendio di entrambi. Nel giro di due anni massimo dovremmo riuscire ad avere l'anticipo per chiedere il mutuo. Nel frattempo sto valutando di aderire anche ad una forma pensionistica complementare. Che consigli mi date?

Aggiungo che non ho ancora scelto se mantenere il TFR in azienda o darlo ad un fondo pensione e che sono ancora in tempo per decidere

 

[ARANCIA]

Ciao a tutti, chiedo a voi esperti un consiglio su come programmare la mia previdenza complementare. Vi spiego in breve la mia situazione economica.
Ho 28 anni, lavoro in banca, non ho riscattato ancora gli anni di laurea. Sto risparmiando con la mia ragazza (medico) per comprare casa a Milano città. Nel frattempo vivo ancora con i miei per non buttare soldi in affitto.
Abbiamo aperto un conto deposito a cui destiniamo quasi tutto lo stipendio di entrambi. Nel giro di due anni massimo dovremmo riuscire ad avere l'anticipo per chiedere il mutuo. Nel frattempo sto valutando di aderire anche ad una forma pensionistica complementare. Che consigli mi date?
Aggiungo che non ho ancora scelto se mantenere il TFR in azienda o darlo ad un fondo pensione e che sono ancora in tempo per decidere

Benvenuto

Innanzitutto un consiglio da padre ...amico ... investire in una sana convivenza prima di un matrimonio e un mutuo (perdona il cinico consiglio)

Il merito all’aspetto economico oggi sai lavorando in banca che difficilmente si erogano mutui al 100% ma di solito all80% (credo anche per i dipendenti forse è diverso) per tanto ogni euro nel conto deposito vale 5 di potenziale debito pertanto ritengo che correttamente dovete continuare a destinare il tuo reddito al conto deposito.

Fare anche un fondo pensione ?... dipende hai un fpn come và? (ricordiamo la pessima performance di quello di BNL tanto per non far nomi a cui fu dedicata una puntata di report) quant’è il contributo datoriale ? la scelta sul tipo di previdenza va fatta con calcoli mirati il tuo orizzonte è di 40 c.a è l’aspetto fiscale è secondario rispetto ai rendimenti.
Sul tfr come sempre dipende ma io me lo terrei per diversificare e osare di + sull’eventuale fp o accumulo azionario.
Immagino hai scelto esplicitamente di tenreno per non cadere nel silezio assenso
Sono avrai capito più per un consiglio per ilragionamento ... gradirei vedere un calco un ragionamento autonomo (con eventuale confronto se vorrai)
è l’inevitabile assunzione consapevole dei rischi che vuoi /puoi correre.
a presto

 

[ARANCIA]

vi allego questo link con un articolo su fondo energia
Italia Salva: Fondenergia: La Previdenza dei Banchieri
tratto dal fol ... perchè non sono stupito ripordate cho da qualche anno dice occhio al TER se > nel benficio fiscale medio annuo netto state reganaldo il vostro beneficio fiscle al gestore tanto vale restare padroni dei vostri soldi
buon we

 

[Mognaga]

Ciao Arancia
[FONT=&quot]
[/FONT]
[FONT=&quot]DOMANDA 1[/FONT]

[FONT=&quot]CONSIDERATO che ho letto tutte le 36 pagine, in gran parte scritte da te e Tuareg[/FONT]
[FONT=&quot]CONSIDERATO che ho stipulato postaprevidenza valore e pago 200 euro al mese, ho un reddito di 35k annui lordi e 33 anni[/FONT]
[FONT=&quot]CONSIDERATO che hai più volte detto: “non credo sia il caso di usare la previdenza itegrativa come investimento”
[/FONT]
[FONT=&quot]CONSIDERATO che il tuo excel, non capisco come funziona[/FONT]
[FONT=&quot]Cortesemente potreste dirmi, nel mio caso, con il mio reddito e il mio versamento, se mi è convenuto o no Posteprevidenza valore (soprattutto valutando le agevolazioni fiscali)?[/FONT]
[FONT=&quot]Vorrei un SI o No, un perché matematicamente e una proiezione per capire quanto risparmio .[/FONT]

[FONT=&quot]DOMANDA 2[/FONT]

[FONT=&quot]Qua e la ho letto che non conviene sottoscrivere la soluzione di una reversibilità a favore del coniuge nel caso morte, perché è preferibile una TCM ai costi che invece si avrebbero in Postevalore.[/FONT]
[FONT=&quot]Bene, come faccio a capire se io ho inserito questa reversibilità a favore di qualcuno? Nel modulo di adesione[/FONT]
[FONT=&quot]http://www.postevita.it/resources/contenuti_editoriali/pdf/prodotti/postevita/previdenza/PPrevidenza%20Valore_dic_2012/2012/Modulo%20Adesione_dic_2012.pdf[/FONT]
[FONT=&quot]in quale punto devo controllare?[/FONT]
[FONT=&quot]e quanto mi costa eventualmente?
[/FONT]

[FONT=&quot]DOMANDA 3[/FONT]

[FONT=&quot]Il 2,5% di caricamento sul versamento, lo pago ad ogni versamento mensile?[/FONT]
[FONT=&quot]Se fra un anno decido di interrompere i versamenti per un po, che spese fisse avrei comunque?[/FONT]
[FONT=&quot] [/FONT]