Pensione, Polizze Vita e Pensioni Integrative

[Yunus80]

Se siente d''accordo torniamo al tema ovvero come vi costruite da soli una la vostra previdenza?

Concordo
Purtroppo la riforma del TFR ha molte pecche, questa è una delle tante che citi... ma farci il sangue marcio è inutile ed è un momento finire nella polemica politica che ammorba tanti ambienti di questo Paese
Visto che questa normativa è qui per restare, e che il tema della previdenza è quantomai attuale, cerchiamo di capire come regolarci per il nostro futuro, che da discutere ce n'è parecchio

 

[ARANCIA]

Ciao
Yunus

Grazie per il sostegno non amo per mia natura la polemica ma mi rendo conto che il pensiero un pò radicale può non essere condiviso.
Ti ritengo uno dei commentatori più preparati del forum e ti seguo da tempo.
Vorrei indirizzare questo spazio non sulla valutazione di FP o PIP ( c'è un altra area nel forum dedicata) o sulla possibilità di ottimizzarne l'effetto fiscale ma sulle alternative.
Broker nella sua area sta postando due alternative tu cosa ne pensi?
Vedo che molti si preoccupano della fase d’acculo ma io vorrei concentrarmi sull’erogazione.
Come risolvere il Longevity risk?
La soluzione potrebbe destinare una parte del Montante a un polizza di rendita differita (senza contro assicurazione) con durata lunga .
Mi spiego se ho 100 di montante a 65 anni 80 li consumo in 25 anni
20 lo metto in un premio unico per una rendita che parte a 90 anni cosi ottimizzo l’effetto attuariale della rendita .
Ma qui iniziano i problemi le POLIZZE DI RENDTA SENZA CONTROASSICURAZIONE non esistono più !
Ho sbaglio ?

 

[Yunus80]

Purtroppo caschi male, io di polizze so men che zero...
Poi bisogna pure vedere
-Se l'80% ti dura 25 anni
-Se la rendita sul 20% ti basta, passati i 25 anni
Discorso interessante, ma ci vorrebbe qualcuno del ramo...

 

[ARANCIA]

eh eh io qualcosina ne capisco dopo le fr****
ok accendo il pc e ci provo ma spero sarate tolleranti se faccio qualche gagata

N.b considera che per me invnce i bond sono i figli di 007

 

[storm]

Ciao
Amanita

Preciso che il termine "furbo" non era in senso dispregiativo anzi comprendo chi vuole sfruttare questa occasione.
Anzi quasi quasi
Ma vorrei precisare che moralmente non lo trovo corretto.
Che differenza passa tra me che voglio risparmiare duemila euro sul mio investimento e l'impreditore che con mezzi leciti paga il 15% di tasse?
Se tutti togliamo allo stato 2000 eur sembra pochi lo ma è qualche milionata di euro con cui magari pagavi qualche ricercatore.
Poi c'è da dire che lo stato li spende in mig**** per questa è un altra storia.

I benefici fiscali dovevano servire ad incentivare l'adesione dei giovani con redditi bassi i più colpiti dalla riforma e invece alla fine chi è avvataggiato chi ha un reddito alto e gli mancano pochi anni alla pensione.
Questo è snaturare gli incentivi fiscali e Italia siamo fin troppo bravi.

Possibile che in parlameto pieno di Dott.Commericialisti e Avv fiscaaisti non se ne sia accorto nessuno? .
Comunque queste sono considerazioni personali che si posso condividere o no.
Se siente d''accordo torniamo al tema ovvero come vi costruite da soli una la vostra previdenza?
In attesa di leggervi.
notte

non per polemica ma se l'imprenditore paga il 15% facendo elusione fiscale (visto che altrimenti non è possibile)
il fisco può bussare alla sua porta e chiederne i motivi, cosa ben diversa dallo sfuttare legittimamente un vantaggio fiscale sulla previdenza complementare, che non è di certo elusione fiscale. Attenzione a non fare un gran minestrone di tutto...
Sul resto non mi pronuncio perchè si dovrebbe conoscere con precisione come funziona il sistema, anche se mi pare sia solo un regalo alle assicurazioni e alle banche e che in linea di massima hai ragione tu. C'e' però anche da dire che personalmente se io avessi reddito alto e pochi anni alla pensione i soldi sinceramente preferirei tenermeli piuttosto che darli a loro per farmeli erogare come rendita....
Perchè non consentire ad esempio di fare dei piani previdenziali di accumulo individuali meno costosi con gli etf a chi ha redditi più bassi e dedurli dal reddito per venire incontro alle esigenze che dici tu?

 

[ARANCIA]

Posto come promesso un piccolo esempio di (mio pip) e inviato gli altri a fare la stessa cosa.
E' solo un esempio a cui ho dedicato un pò del mio tempo vi ribadisco che non sono uno smanettone di excel quindi non aspettatevi molto eforse ci sono degli errori.
Il file analizza in modo grezzo un pac in btpi che capitalizza i versamenti al tasso reale del 2,55%
Con montante faccio 3 ipotesi:
1) predo ilcapitale e lo converto in una redntia immediata
2) cosumo gli interssi con una rendita perpetua
3) per non far mangiare troppo le assicurazioni divido il capitale in due parti una la consumo con un piano di decumulo e l'altra la investo in un polizza a premio unico di rendita vializza differita dal 90° anno (per coprire il longevity risk).
Premetto ho penalizzato la 3 ipotesi diminuendo il rendimento reale al 1% anche se credo sia ragionevole usare sempre il 2,55%.
Non ho considerato i caricamenti.
Sono a disposizione per chiarmenti e un confronto costruttivo
N.B se ci sono errori ditemelo non mi offfendo

 

[ARANCIA]

Ciao

Perchè non consentire ad esempio di fare dei piani previdenziali di accumulo individuali meno costosi con gli etf a chi ha redditi più bassi e dedurli dal reddito per venire incontro alle esigenze che dici tu?[/QUOTE]

Ottima proposta condivido bastava fare i conti o depositi di scopo e condere la detrazione ma chi ci mangiava su?

Le assicurazioni guadagna dai caricamenti (costi) dalla gestione dei tuoi premi (comm gestione e retorcessione) e in infine dalle ipotesi attuariali

ovvero se un uomo campa in media fino a 74 (toccatina ) io costruisco i tassi di conversione per in modo che nella distribuzione residua un capitale aloro vantaggio.

Il mio obiettivo è capire che alternative ci sono ad esempio a benficio di chi ha il tfr a breve lo vuole usare per integrare la pensione.

cosa ne pensi del file? hai suggerimenti?

 

[ARANCIA]

MIO pip modificato



Ho fatto qualche piccola modifica al file le caselle in giallo posso essere modificate a piacere il coeff di frazionamento va da 30 a 0 è da una redendita più o meno crescete.

Altra modifica ho amunetato il rendimento in fase di decumulo del resto se al 65° anno o 100 di bti che rende poniamo il 2% reale netto e disivesto per i successivi 25 anni posso utilizzare lo stesso tasso.

Per la polizza l'ipotesi del 1% è quella consigliata dalla covip nei prospetti per linee protette.


A presto parto per Natale se posso mi collego Buon feste

 

[ARANCIA]

già 16 visite wau aspetto commenti

 

[ARANCIA]

durante le feste ho giocato col mio file e sono arrivato alla seguente conclusione
Ho fatto un errore sigh.
In effetti i dati erano troppo a mio favore chiedo scusa a chi l’ha scaricato ma cosa volete che vi dica ho provato.
Rimuovo i vecchi file frutto di un errore nella costruzione della rendita mista
L'oggetto del mio maldestro tentativo era chiarire come superare il rischio di sopravvivere hai propri soldi tipico di chi non sceglie una rendita vitalizia dal file corretto si vede che con
ipotesi rendita 1
rend reale polizza 1%= rendimento reale portafoglio la mia rendita sarà inferiore del 21%
ipotesi rendita 2
mentre se rend reale portf btpi> di rend reale polizza ad es 2% e 1%
La rendita mista sarà inferiore del 13% c.a
Queste percentuali di differenza sono il prezzo però per un capitale disponibile fino a 90 anni.
A 65 anni ho un capitale disponibile dato da la quota di montante da consumare + in caso morte la restituzione del premio pagato per la rendita differita.
Ad esempio del caso 2 a 65anni ho un montante di 200.000 disponibile al netto della rendita + l'eventuale restituzione del premio agli eredi per 48.000.

Del resto m'inquieta parecchio (nel caso di una rendita vitalizia a 65 anni) l'idea di dover aspettare 89 anno di età per riavere rivalutato quanto versato mi riferisco all'età di break even.
Se ho una malattia o un esigenza familiare? ... bè vedrete che in quel caso la compagnia si ricomprerà la rendita scontandola per un tasso adeguato al rischio.
I FUTUTI INDEBITATI NON SARANNO I GIOVANI MA I VECCHIETTI con pensioni da fame.
Una considerazione chi si vuole costruire una pensione non deve trascurare la "fase di erogazione", magari affiancando all'accumulo una polizza di rendita differita che fissa i coeff di conversione fissati (ma ormai sono rare) o costruirsi un alternativa con le obl perpetue
il gap tra le rendite era minimo o nullo se era possibile sottoscrivere una polizza di rendita senza contrassicurazione ma le compagnie hanno eliminato questi prodotti.
Mi riservo per farmi perdonare di scrivere un post sull’impatto dei coeff di conversione sulla previdenza integrativa.
saluti a tutti ci si sente dopo la sbronza del 31