tuareg
Forumer attivo
ops, allora non ti invito a cena
Perchè la detrazione fiscale delle polizze vita è uno specchietto per le allodole?
- Creatore Discussione negusneg
- Data di Inizio
ARANCIA
Forumer storico
credo invece che angy volesse dire che la soluzione le sembra fin troppo conveniente
Non credo ma suppongo si sia fatta confusione fra capitale assicurato e capitale rivalutato che sono cose diverse
ARANCIA
Forumer storico
mi fa piacere
un investiore razionale fà i conti per massimizzare il rendimento a parità di rischio e anche i buoni consolidano i risultati e anzi stabiliscono a priori i rendimentiquesta e la stoira che si racconta
è vera ma è un mezza verità.Le gs hanno reso bene solo per motivi contabili se vuoi spieghiamo come funzionanocosi chi legge capisce
....
Ciò di cui sono invece convinto è che uno strumento assicurativo sia l'UNICO in grado di garantire (assicurare) una prestazione certa e superiore all'inflazione, ai buoni postali e ai tds perchè consolida periodicamente il rendimento (oggi i btp sono superiori al 7%, ottimo, ma penserai mica che quando reinvestirai le cedole troverai rendimenti di questo tipo).
Se mi consenti, tra un interesse semplice del 7% ed uno composto del 5%, nel lungo periodo
io scelgo il composto al 5%.
esempio:
1000 + 7% semplice x 30 anni = 3100,00
1000 + 5% composto x 30 anni = 4931,94
ciao
Ritengo che sbagli ci confronteremo su questo + tardi
dal tuo esempio si evince perdona che oltre le polizze non conosci i tds e i buoni ma sarò + tollerante di come le sei stato con negusneg.
tuareg
Forumer attivo
ok, spiegaci come funziona...questa e la stoira che si racconta
Le gs hanno reso bene solo per motivi contabili se vuoi spieghiamo come funzionanocosi chi legge capisce
...e allora come commenti questa tabella:Ritengo che sbagli ci confronteremo su questo + tardi
Anno inflazio.. TDS.. lordo.. netto (80%)
2004 2,00% 3,59% 6,36% 5,08%
2005 1,70% 3,16% 6,15% 4,92%
2006 2,00% 3,86% 5,18% 4,14%
2007 1,71% 4,41% 5,38% 4,30%
2008 3,23% 4,46% 6,14% 4,91%
2009 0,75% 3,54% 6,61% 5,28%
2010 1,55% 3,35% 6,43% 5,14%
TDS= rendimento medio titoli di stato
lordo= rendimento lordo gestione separata
netto= rendimento netto retrocesso agli assicurati 80%
Ultima modifica:
tuareg
Forumer attivo
Stasera non sono proprio in vena.
Ho ricevuto il rifiuto del rischio su una proposta caso morte per un ragazzo di 32 anni e non so come dirglielo. Ogni volta è difficile come fosse la prima volta.
A volte penso che quale sia il miglior rendimento e gli altri argomenti per i quali "litighiamo" qui siano proprio delle cazzate al confronto.
ciao
Ho ricevuto il rifiuto del rischio su una proposta caso morte per un ragazzo di 32 anni e non so come dirglielo. Ogni volta è difficile come fosse la prima volta.
A volte penso che quale sia il miglior rendimento e gli altri argomenti per i quali "litighiamo" qui siano proprio delle cazzate al confronto.
ciao
ARANCIA
Forumer storico
Sono colpito dalla tua sensibilità è bello che tu abbia sentito il desiderio di condividerlo con noi le tue angosce in un thread sulle assicurazioni.
Coraggio tuareg fatti coraggio mi rendo conto del grave compito ....devi dirgli che non lo poi assicurare e prendere il suo premio sono cose che fanno male lo so ..... ma pensa a chi fa il medico o l’infermiere e vede la vera sofferenza.
Ho due consigli il primo è autarlo nella ricerca di un'altra assicurazione non è detto che tutti rifiutino il rischio no ?
l'altro e quello di dedicare un pò del tuo tempo al prossimo sai c'è tanto bisongo d'aiuto.Qui quello che posso fare è distrarti caro ... quindi se puoi/vuoi perché non spiegare con un post il funzionamento delle Gestioni separate partendo dalle due circolari dell’isvap chi meglio di te che lavori nel settore?
p.s auguri al ragazzo spero che non sia nulla di grave e gli ricordo che ci sono milioni di persone con pressione alta o il diabete che riescono ad aver una vita normale e felice e spesso lunghissima....
Ultima modifica:
tuareg
Forumer attivo
Arancia non si rifiuta il rischio per la pressione alta o per il diabete, ma per patologie un po' più "definitive". Non credo che nessuna compagnia seria lo potrebbe assicurare.Sono colpito dalla tua sensibilità è bello che tu abbia sentito il desiderio di condividerlo con noi le tue angosce in un thread sulle assicurazioni.
Coraggio tuareg fatti coraggio mi rendo conto del grave compito ....devi dirgli che non lo poi assicurare e prendere il suo premio sono cose che fanno male lo so ..... ma pensa a chi fa il medico o l’infermiere e vede la vera sofferenza.
Ho due consigli il primo è autarlo nella ricerca di un'altra assicurazione non è detto che tutti rifiutino il rischio no ?
Qui quello che posso fare è distrarti caro ... quindi se puoi/vuoi perché non spiegare con un post il funzionamento delle Gestioni separate partendo dalle due circolari dell’isvap chi meglio di te che lavori nel settore?
p.s auguri al ragazzo spero che non sia nulla di grave e gli ricordo che ci sono milioni di persone con pressione alta o il diabete che riescono ad aver una vita normale e felice e spesso lunghissima....
Grazie per la disponibilità. Ciao
ARANCIA
Forumer storico
Ne sono dispiaciuto non era detto che fosse una patologia grave come sai alcune assicurazioni non vogliono assicurare in presenza di patologie che si posso cronicizzare o che sono considerate sentinelle di rischi futuri.
Basta una gammopatia ad esempio per non essere assicurabile spesso grazie al celo la persona affetta non sviluppa malattie gravi e vive bene.
Sono abbastanza polemico su alcuni criteri di esclusione dall’assicurabiltà e sui periodi di carenza (ovvero quei periodi in cui pago il premio ma se sviluppo la patologia l’assicurazione non paga)
mi piacerebbe aprire un dibattito anche con medici per evitare ci fare un discorso solo emotivo e non razione e scientifico.
Sono certo avrai rassicurato il ragazzo dopo avergli spiegato le motivazioni senza lasciarlo in uno stato di angoscia per un No.
Può capitare di deludere le aspettative del prossimo ma l’importante anche in quei casi e mantenere un profilo di correttezza e professionalità anche nei rifiuti anche così si da un buon servizio.
ARANCIA
Forumer storico
So di dirvi una cosa di cui non siete al corrente, ma il mondo assicurativo nel frattembo è progredito.
Questo è un semplice esempio di cosa sia una polizza vita di sola capitalizzazione OGGI e non nel 1995 al di là delle chiacchiere:
uomo 35 anni
durata 35 anni
premio annuo €7.278,86
tasso tecnico 2%
capitale minimo garantito al termine €376.342,21
rendita vitalizia rivalutabile minima garantita al termine €24.000,00
lascio agli "esperti" il calcolo dei caricamenti e magari una proiezione sulla prestazione diciamo al 3 o al 4% netto composto? (la media GEOMETRICA dei rendimenti 2006-2010 è 4,75% netto)
vi piace? va portata al termine, altrimenti fuffa
sarà vera? chi lo sa... io dico che è vera
Buon lavoro
Dopo la precedente parentesi in cui si parlato di argomenti ben + importanti torniamo all'argomento del thred le polizze
Sai che non amo confrontarmi senza avere tutti i numeri - dati e che considero completamene inutile valutare dei numeri che non derivano da una nota informativa o da una proposta formale alias prospetto personalizzato (ciò per ovvi rischi di asimmetria informativa).
Certo che trovo curioso che il capitale assicurato sia maggiore della capitalizzazione dei premi per il tasso tecnico
siamo sicuri che1) non hai confuso capitale rivalutto con capitale assicurato?
2) Non è per caso che il premio del tuo esempio non è scelto a caso ma è stato selezionato perchè oltre una certa soglia sono previti sconti o bonus ?
Cosi per premi inferiori i valori cambiano molto
p.s Angy cerdo aveva nota questo
aspetto la tua spiegazione su come funzionano le gestioni separate sono sicuro che non la negerai a chi legge il thread.
Ultima modifica:
tuareg
Forumer attivo
Ok, ho voluto verificare anch'io con un mio excel (te possino!!)Dopo la precedente parentesi in cui si parlato di argomenti ben + importanti torniamo all'argomento del thred le polizze
Sai che non amo confrontarmi senza avere tutti i numeri - dati e che considero completamene inutile valutare dei numeri che non derivano da una nota informativa o da una proposta formale alias prospetto personalizza (ciò per ovvi rischi di asimmetria informativa).
Certo che trovo curioso che il capitale assicurato sia maggiore della capitalizzazione dei premi per il tasso tecnico
1) non hai confuso capitale rivalutto con capitale assicurato?
2) Non è per caso che il premio del tuo esempio non è scelto a caso ma è stato selezionato perchè oltre una certa soglia sono previti sconti o bonus ?
Cosi per premi inferiori i valori cambiano molto
perdona trovo curioso che quanto faccio io un esempio di un alternativa diversa sono fuori tema ma se lo fai tu l'esempio di una tuA polizza o scrivi i rendimenti (di una compagnia a caso)
p.s Angy cerdo aveva nota questo
i miei risultati sono questi:
premio 7.278,86x35 anni
minimo garantito tasso tecnico 2% come dal prospetto di proposta= 376.342,21
risultato dal mio excel= 371.180,86
a conferma che i caricamenti sono minimi, tutto qua.
E' una polizza con finalità previdenziali, quindi nasce per essere performante sul lungo termine (è la stessa che hai già analizzato nell'articolo sul mio blog ma qui è con un premio differente).
Il guadagno della compagnia sta nella differenza tra rendimento e retrocessione all'assicurato (100-80% all'assicurato= 20% guadagno per la compagnia).
Non prevede il rischio morte quindi nel caso si verificasse un decesso verrebbero erogati i premi versati rivalutati senza penalizzazione per l'interruzione anticipata (la cosiddetta controassicurazione).
Per premi inferiori la redditività non cambia molto, per durate inferiori invece sì. Per durate maggiori è ancora meglio, ma mi è capitato solo una volta di farla x 40 anni.
E' un ottimo prodotto se portato a termine, discreto se messo in riduzione, una ciofeca come tutte le polizze vita in caso di riscatto anticipato.
Il modello logico è semplice: la compagnia garantisce per molto a fronte del mantenimento dell'impegno. Diversamente, come già detto, chi rompe paga e i cocci sono i suoi.
Io l'ho postata solo per dimostrare che il negus non è attendibile.
Ciò che io chiamo rendimento netto è quello retrocesso all'assicurato (80%) al lordo della ritenuta fiscale (probabilmente futura 14%).
Uso gli esempi di una compagnia "a caso" (come dici tu) perchè sono strumenti che conosco come le mie tasche. Se dovessi usare quelli di altre compagnie dovrei studiarli perchè, come mi dimostrate voi quotidianamente, leggerli non è sufficiente.
La gestione separata è una gestione finanziaria che deve essere separata da tutte le altre attività economiche della compagnia.
Investe prevalentemente (di solito minimo 80%) in tds non solo italiani e per il resto (di solito al massimo 20%) in azioni e obbligazioni.
A garanzia dei capitali investiti nella gestione separata le compagnie devono accantonare le riserve tecniche stimate costituite da liquidità e apposite polizze di ri-assicurazione stipulate con grosse compagnie specializzate nel riassicurare il rischio delle compagnie di assicurazione (la stessa cosa viene fatta per il capitale assicurato caso morte quando sono di diversi milioni di euro).
Il rendimento ottenuto viene consolidato periodicamente (ogni 6 mesi o 1 anno) e va ad aggiungersi al capitale accantonato producendo così interessi sugli interessi (interesse composto).
Una parte dei rendimenti va alla compagnia (di solito il 20%) e la restante viene retrocessa all'assicurato (di solito l'80%).
Quando vi dicono retrocessione 100% fate attenzione perchè prevede cmq un minimo trattenuto sui rendimenti tra l'1% e il 2%.
Al di là di tutto, secondo me non dovreste preoccuparvi di scegliere la polizza migliore perchè nella maggior parte dei casi non ne avreste le competenze, per cui il mio suggerimento è quello di preoccuparvi di scegliere il consulente migliore (quantomeno il più onesto): poi sarà lui a scegliere gli strumenti più adatti alle vostre esigenze.
ciao
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