Previdenza Integrativa:Analisi prodotti + case study

[ARANCIA]

arancia attenzione che sei su un campo minato
il riscatto della laurea con quel reddito gli costa 80k
i benefici non sarebbero proporzionali alla spesa ed inoltre verranno ulteriormente ridotti dalla diminuzione dei futuri coefficienti di trasformazione
molto meglio 80k in una soluzione a coefficiente bloccato
ciao

Ciao
Tuareg

Come hai stimato gli 80k? non ha ancora detto se misto o contributivo ...
http://www.cassaforense.it/Cassafor/Documentazione/GuidaPrevidenziale/Iscrizioni/iscrizioni_pg.cfm?pag=03


Il mio era un semplice suggerimento (da verificare) in generale il riscatto della laurea ha i seguenti vantaggi col regime contributivo:
1) può far maturare i requisiti per anticipare la pensione
2) è indicizzato all’inflazione contrariamente alle altre forme di previdenza
3) non ha costi è ha coefficienti in linea con le altre forme di previdenza.
4) i contribuiti per il riscatto sono (erano bah) deducibili dal reddito.
5)il riscatto si può rateizzare senza interessi in 120 rate.

I svantaggi sono
1) la basa redditività
2) la possibilità di subire eventuali riforme negative

Non sono cosi pessimista sul riscatto direi che la soluzione va inserita tra le alternative da valutare.
Senza parlaere del caso proposto a chi ha il contributivo come scritto in altro thread potrebbe convenire differire il riscatto per aumentare la pensione (ma su questo scriverò un post + in là)

immagino che le tue certezze derivano da uno studio del sistema previdenziale degli avvocati aspetto le tue considerazione e i tuoi calcoli
a presto

p.s sui coeff rispoderò + tardi

 

[ARANCIA]

arancia per un po' t'ho seguito e mi sono trovato stranamente d'accordo con te (e poi con chi litigo?) ma poi mi sono perso:

1500€ x 25 anni all'assicurazione danno un capitale rivalutato di €47.496,90 con un interesse costante composto dell'1,675% (non ci sono gestioni separate con un rendimento così basso... avrai mica preso una mista senza scomporre il premio? o forse hai considerato solo il tasso tecnico?); cmq il coeff. di trasformazione è 5,672%... buttalo via se aumenta pure il rendimento anche solo al 3%, non lo becchi più col fai da te

gli stessi 1500 x 25 anni con il fai da te danno €64.967 che equivale ad un rendimento costante del 3,783% composto (praticamente più del doppio... bpo?).

qui mi sono perso perchè non trovo più il senso del confronto: mi sembra che stai confrontando il rendimento massimo di un bpo con il rendimento meno che minimo di una gestione separata

In definitiva mi sembra un modello poco realistico perchè nella soluzione assicurativa abbiamo la certezza di un rendimento minimo garantito ed un coeff. di trasformazione certo, quindi il risultato finale può solo migliorare con l'aumento dei rendimenti ma mai diminuire; con l'ipotesi "fai da te" abbiamo la certezza del rendimento massimo ottenibile ma un grande punto di domanda sul coeff. di conversione che potrebbe essere inferiore al previsto o, se maggiore, vanificato dall'aumento dell'inflazione (mentre se aumenta l'inflazione come sai aumenta anche il rendimento della gestione separata e quindi aumenterebbe il montante convertibile e di conseguenza la rendita).

ciao

Ciao
Tuareg

Ovviante non condivido le tue conclusioni
1) calcoli sono esatti presi da un prospetto di una polizza.
Rendimento (lordo) 3,2% ovvero 2% tasso tecnico +1,2% nel tuo conteggio non consideri i caricamenti (decisamente elevati)
C’è di meglio può essere ...ma invito chi ci legge a verificare i calcoli e a chiedersi quanto deve allungarsi la vita per compensali.
Lo scopo del modello non criticare questa o quella polizza ma ragionarci su e verificare le proposte assicuratie.

2) sull’inflazione ne parleremo in seguito è la prossima strega ma perdona chi lavora negli anni della crisi petrolifera si spaccherà dalle risate alla tua affermazione che la gestione separata aumenterà i rendimenti in caso di inflazione inattesa.

Domandina la quanti titoli indicizza all’inflazione ci sono nelle gestioni separate ?
a presto

 

[Fabio C.]

X ARANCIA:

Sul riscatto:
1) Mi riporti dove hai letto che "può far maturare i requisiti per anticipare la pensione"
2) i contributi "erano deducibili": non lo sono più?

Sull'aspettativa di vita:
Hai scritto aspettative di 90 / 94 anni ?? Dove sta scritto che la vita media continuerà ad aumentare per il futuro??

PS: sui rendimenti e i coefficienti. Parliamo di coefficienti del 4 o 5%... ma allora tanto vale quando si va in pensione mettere il gruzzolo in un BTP lungo ed ecco la stessa rendita della polizza... in più senza erodere il capitale. Sbaglio?

 

[tuareg]

Ciao
Tuareg

Come hai stimato gli 80k? non ha ancora detto se misto o contributivo ...
http://www.cassaforense.it/Cassafor/Documentazione/GuidaPrevidenziale/Iscrizioni/iscrizioni_pg.cfm?pag=03

immagino che le tue certezze derivano da uno studio del sistema previdenziale degli avvocati aspetto le tue considerazione e i tuoi calcoli

ciao Arancia, l'Andalusia è a dir poco fantastica!!

Torniamo a cose meno piacevoli ma necessarie...

Credo che sia contributivo perchè il nostro amico oggi ha 35 anni ed immagino si sia laureato dopo il 31.12.1995

Di conseguenza è regolato dalla legge 247 del 2007: il suo riscatto andrà calcolato applicando semplicemente alla retribuzione annua l'aliquota contributiva obbligatoria in vigore al momento della presentazione della domanda di riscatto (20%).
E' un calcolo molto semplicistico ed approssimativo, per avere l'importo esatto bisognerebbe chiedere direttamente alla cassa di riferimento, ma con 50k di reddito è sempre una bella botta.

Tra i miei assicurati ci sono molti avvocati e quindi ho dovuto studiare la normativa della cassa forense (se ci ho capito qualcosa poi è tutto da dimostrare) ed è oggi una delle più tartassate e meno efficaci: pensionamento a 70 anni o 40 anni di contribuzione, contributo minimo obbligatorio a 3.360€ anche con soli 11k di reddito, una rivalutazione minima ed una miriade di pensionati da mantenere e che in passato versavano contributi ridicoli (da qui la necessità di riformare drasticamente la cassa il 1.01.2010).

Per questi ed altri motivi sconsiglio di riscattare la laurea con quel reddito: secondo me il riscatto conviene solo ai neo laureati.

Molto più efficaci a questo punto soluzioni assicurative certe e, non mi stancherò mai di ripeterlo, coefficienti di trasformazione bloccati.

Ovviamente questo è solo il mio parere: condivisibile, discutibile, stupidaggini... fate vobis.

 

[Fabio C.]

Se n'era già parlato in altri thread: ma visto che per il contributivo il riscatto della laurea non contribuisce ad andare in pensione prima, ma convenienza qual è? E' solo "finanziaria" ?

 

[tuareg]

Ciao
Tuareg

Ovviante non condivido le tue conclusioni
1) calcoli sono esatti presi da un prospetto di una polizza.
Rendimento (lordo) 3,2% ovvero 2% tasso tecnico +1,2% nel tuo conteggio non consideri i caricamenti (decisamente elevati)
C’è di meglio può essere ...ma invito chi ci legge a verificare i calcoli e a chiedersi quanto deve allungarsi la vita per compensali.
Lo scopo del modello non criticare questa o quella polizza ma ragionarci su e verificare le proposte assicuratie.

2) sull’inflazione ne parleremo in seguito è la prossima strega ma perdona chi lavora negli anni della crisi petrolifera si spaccherà dalle risate alla tua affermazione che la gestione separata aumenterà i rendimenti in caso di inflazione inattesa.

Domandina la quanti titoli indicizza all’inflazione ci sono nelle gestioni separate ?
a presto

amico mio scusa se insisto, ma il prospetto di quella polizza si riferisce al risultato a tasso tecnico: controlla i calcoli tu stesso (su una polizza vita di sola capitalizzazione a tasso tecnico 2% i caricamenti saranno max 6/7% e quindi il rendimento all'1,67% corrisponde); dai conteggi con rendimento al 3,2% i caricamenti risulterebbero superiori al 20%: mi sembra un po' eccessivo (se fosse davvero così hai scelto proprio una schifezza di polizza come riferimento, spero sia solo una coincidenza)

discuto il modello perchè non è realistico e di conseguenza secondo me è inaffidabile per pianificare la propria pensione; se poi è solo un esercizio didattico allora va bene tutto.

io ti posso segnalare dove secondo me stai sbagliando impostazione.
poi vedi tu se la cosa è interessante o meno: se lo scopo è verificare le polizze assicurative e confrontarle giustamente con le alternative fai da te, forse questa non è la strada.

il petrolista ora si spaccherà pure dalle risate, ma storicamente la gestione separata ha sempre dato rendimenti superiori all'inflazione e ai titoli di stato... quindi mi sa che l'ultima risata sarà la mia

alla tua domandina sui titoli non so rispondere perchè se ne occupano altri: ciascuno di noi fa una cosa e la fa il meglio possibile; credo sia molto meglio che fare tutti un po' di tutto e male.
ciao

 

[tuareg]

Se n'era già parlato in altri thread: ma visto che per il contributivo il riscatto della laurea non contribuisce ad andare in pensione prima, ma convenienza qual è? E' solo "finanziaria" ?

a me risulta che col sistema contributivo il riscatto della laurea valga sia ai fini dell'anzianità contributiva sia finanziaria
ciao

 

[tuareg]

arancia attenzione che sei su un campo minato
il riscatto della laurea con quel reddito gli costa 80k

aspettate!! ho sbagliato a digitare e ho scritto una caxata: il riscatto per 4 anni di università con 50.000€ di reddito sono 40K e non 80

cmq il rapporto costi benefici non cambia: non conviene

ciao

 

[tuareg]

Arancia ti dò una mano...

usa questa che te l'ho già "tradotta" e semplificata così siamo sicuri:

40 anni, uomo, nato nel 1971, durata 25 anni, tasso tecnico 2%, premio annuo 1.500

capitale minimo garantito al termine (t. tecnico 2%) = 46.616
rendita minima garantita (t. tecnico 2%) = 2.527 rivalutabili*

proiezione capitale g.s. 3% netto = 53.190
proiezione rendita g.s. 3% netto = 2.883 rivalutabili*

*rivalutabili: la rendita si rivaluta successivamente al 1° percepimento in funzione del rendimento della gestione separata di riferimento

coeff. di trasformazione a 65 anni (bloccato) = 5,42%

mi devi un caffè

ciao

 

[ARANCIA]

Ciao
Fabio c.

X ARANCIA:

Sul riscatto:
1) Mi riporti dove hai letto che "può far maturare i requisiti per anticipare la pensione"
2) i contributi "erano deducibili": non lo sono più?

1) il riscatto serve ai fini dell'azianità contributiva quindi allo stato attuale serve per raggiungere i coefficente per avere la pensione di azianità età + anni di contribuzione sul sito inps trovi i dettagli per dipendenti e autonomi.
certo un giovane nel contributi spezzo non raggiunge i requisiti per la pensione di azianità e la convenienza è finanziaria.
ricordo che i contributi ri rilvalutano secondo la media del pil nominale
ovvero inf + cresci reale.
prechè non risparmiare in btpi e etf e col montante riscatare?
2) al momento sono ancora deducibili dal reddito ma la clausola di salvaguardia della manovra prevede i taglio delle deduzioni in caso di mancate riforma dello stato sociale.
credo che potrebbe applicarsi anche al riscatto

Sull'aspettativa di vita:
Hai scritto aspettative di 90 / 94 anni ?? Dove sta scritto che la vita media continuerà ad aumentare per il futuro??

esatto fin'ora e stato così ma non è affatto detto che la dinamica demografica resterà costante
ma se cosi sarà quanto dovrà aumentare per compesare i costi? parecchio io persnalmente pagherei il premio di una polizza per avere la certezza di arrivare a 95 in salute
credo che il risultato modello è interssante

PS: sui rendimenti e i coefficienti. Parliamo di coefficienti del 4 o 5%... ma allora tanto vale quando si va in pensione mettere il gruzzolo in un BTP lungo ed ecco la stessa rendita della polizza... in più senza erodere il capitale. Sbaglio?

non rovinare il finale
sono un affezzionato dei btpi per il risparmio previdenziale come il prof. beppe scienza (vei la pensione tradita) ma cerco di analizzare alternative e strade per la previdenza verificando le ipotesi.
Non scarto nulla senza prima averlo studiato

a presto