ARANCIA
Forumer storico
Agevolazioni fiscali previdenza integrativa l'ennesi specchietto per le allodole?
Ciao disio e benvenuto sul thread
ok ci provo è solo ritengo l'inzio della discussione mi limito ad un esempio come rischiesto con uno dei PIP meno costosi del mercato.
Iniziamo col dire che pensionline di genertel mi ha colpito per i bassi costi rispetto gli altri PIP
Spero si diffondano come per le RCA le proposte online vita delle compagnie con tariffe scontante per i costi ridotti di distribuzione.
Ma continua ad avere (come molte soluzioni proposte dal mercato) due gravi difetti .
1) Non blocca i coeff. per il calcolo delle rendita vedi Art. 16 - Basi di calcolo del contributo
La modifica di tale base demografica avrà comunque effetto dai novanta giorni successivi alla notifica, da parte della Società all’Aderente, della modifica stessa, e sarà applicata a tutti i contratti in vigore a condizione che:
a) siano trascorsi tre anni dalla data di sottoscrizione del contratto,
b) manchino più di tre anni alla data di erogazione della rendita e
c) non abbia ancora avuto luogo l’erogazione della rendita stessa.
E vedi anche … Condizioni di rivedibilità delle basi demografiche
Invece valore pensione di generali prevede un blocco dei coeff. per i premi versati dietro però un caricamento decisamente + elevato.
Devo dire che questo punto me lo fa inquadrare come un pac con + benefici fiscali (ciò vale per molte altre forme di previdenza integrativa fpn compresi)
2) costi
Lo so 1% può sembrare poco letto cosi sul sito ma siamo sicuri che non c’è di meglio?
Poi la storia va raccontata tutta
Art. 5 - Spese a carico del Fondo Interno
Le spese a carico del Fondo Interno sono rappresentate da:
• commissioni di gestione fissate nella misura del 1%, su base annua, per il servizio prestato per l’asset allocation degli strumentifinanziari collegati;
• le spese legali e giudiziarie sostenute nell’esclusivo interesse degli Aderenti;
• gli oneri di negoziazione derivanti dall’attività di impiego delle risorse;
• il “contributo di vigilanza” dovuto alla COVIP ai sensi di legge;
• imposte e tasse;
• la quota di pertinenza delle spese relative alla remunerazione e allo svolgimento dell’incarico di Responsabile del PIP.
Le trovate in parte nella voce Altri oneri gravanti sul patrimonio che hanno fatto oscillare il TER del LVA Azionario Previdenza da 0,9% al 1,2%
Sui 30 basta uno 0,20% per modificare di molto il rislutato.
Quindi occhio che la tentazione a dare una bella gratta se la raccolta aumenta è forte
Cosa mi piace
Il Life Cile gratuito che fa saltare i costi degli eventuali swicth niente male, però un etf azionario comprato sul mercato costa 0,2% e se tenuto si ammortizza la spesa.
Pero per semplicita di cacoli ho tralasciato questo benficio nell'esempio
Possiamo ottenere lo stesso effetto acquistando etf per i primi 10 anni poi bond lunghi e fare un po’ di movimentazione ogni tanto.
Ma su questo tornerò a parlarne appena capirò i segreti del life Cile Dinamico.
Ho provato di corsa (come al solito col rischio di sbagliare chiedo scusa in anticipo) a fare qualche simulazione ...
Con un tasso di rendimento di mercato del 4% e un risultato della gestione nel 3% lordo (al netto de 1% di commissioni) la differenza col fai da te (considerando anche la diversa tassazione dei redimenti 11% e 12,5%) è
Cap pensionline 110.279
Cap btp 121.128 (considero un costo medio dep titoli e acq. pari allo 0,30%)
Poi ho considerato la detrazione al 38% sui versamenti e le tasse sugli stessi pari al 10,8% per correttezza visto che la tassazione è a scadenza l’ho attualizzata al tasso di mercato, la differenza fra la deduzione e il v.a della tassazione mi dà il mio beneficio fiscale netto che ho sommato cap. maturato sul PIP risultato 133.300 eur col beneficio fiscale un +10,76% rispetto al fai da te
Domanda per un 10% in + sei disposto a
Certo se ti interessa la rendita poi dovrai fare un premio unico sopportando un 4% di caricamenti ma vedrai che con un bel capitale qualche sconticino lo spunti e poi l’1% lo dovevi pagare comunque col PIP.
Comunque speriamo nella diffusione delle compagnie online nel vita e che magari ampliando l’offerta alle polizze come le rendite differite a premio unico magari con caricamenti del 1%.
Come vedi ho fatto qualche ipotesi ma ragionare sui 30 anni tutto può accadere …
La difficoltà di fare esempi e che non esiste una regola generale ma il tutto va calcolato in base alle proprie necessità.
A presto
p.s spero che continuerai a scrivere sul thread magari condividendo le tue opinioni questo è un spazio di confronto e di analisi
Ciao disio e benvenuto sul thread
ok ci provo
è solo ritengo l'inzio della discussione mi limito ad un esempio come rischiesto con uno dei PIP meno costosi del mercato.Iniziamo col dire che pensionline di genertel mi ha colpito per i bassi costi rispetto gli altri PIP
Spero si diffondano come per le RCA le proposte online vita delle compagnie con tariffe scontante per i costi ridotti di distribuzione.
Ma continua ad avere (come molte soluzioni proposte dal mercato) due gravi difetti .
1) Non blocca i coeff. per il calcolo delle rendita vedi Art. 16 - Basi di calcolo del contributo
La modifica di tale base demografica avrà comunque effetto dai novanta giorni successivi alla notifica, da parte della Società all’Aderente, della modifica stessa, e sarà applicata a tutti i contratti in vigore a condizione che:
a) siano trascorsi tre anni dalla data di sottoscrizione del contratto,
b) manchino più di tre anni alla data di erogazione della rendita e
c) non abbia ancora avuto luogo l’erogazione della rendita stessa.
E vedi anche … Condizioni di rivedibilità delle basi demografiche
Invece valore pensione di generali prevede un blocco dei coeff. per i premi versati dietro però un caricamento decisamente + elevato.
Devo dire che questo punto me lo fa inquadrare come un pac con + benefici fiscali (ciò vale per molte altre forme di previdenza integrativa fpn compresi)
2) costi
Lo so 1% può sembrare poco letto cosi sul sito ma siamo sicuri che non c’è di meglio?
Poi la storia va raccontata tutta
Art. 5 - Spese a carico del Fondo Interno
Le spese a carico del Fondo Interno sono rappresentate da:
• commissioni di gestione fissate nella misura del 1%, su base annua, per il servizio prestato per l’asset allocation degli strumentifinanziari collegati;
• le spese legali e giudiziarie sostenute nell’esclusivo interesse degli Aderenti;
• gli oneri di negoziazione derivanti dall’attività di impiego delle risorse;
• il “contributo di vigilanza” dovuto alla COVIP ai sensi di legge;
• imposte e tasse;
• la quota di pertinenza delle spese relative alla remunerazione e allo svolgimento dell’incarico di Responsabile del PIP.
Le trovate in parte nella voce Altri oneri gravanti sul patrimonio che hanno fatto oscillare il TER del LVA Azionario Previdenza da 0,9% al 1,2%
Sui 30 basta uno 0,20% per modificare di molto il rislutato.
Quindi occhio che la tentazione a dare una bella gratta se la raccolta aumenta è forte
Cosa mi piace
Il Life Cile gratuito che fa saltare i costi degli eventuali swicth niente male, però un etf azionario comprato sul mercato costa 0,2% e se tenuto si ammortizza la spesa.
Pero per semplicita di cacoli ho tralasciato questo benficio nell'esempio
Possiamo ottenere lo stesso effetto acquistando etf per i primi 10 anni poi bond lunghi e fare un po’ di movimentazione ogni tanto.
Ma su questo tornerò a parlarne appena capirò i segreti del life Cile Dinamico.
Ho provato di corsa (come al solito col rischio di sbagliare chiedo scusa in anticipo) a fare qualche simulazione ...
Con un tasso di rendimento di mercato del 4% e un risultato della gestione nel 3% lordo (al netto de 1% di commissioni) la differenza col fai da te (considerando anche la diversa tassazione dei redimenti 11% e 12,5%) è
Cap pensionline 110.279
Cap btp 121.128 (considero un costo medio dep titoli e acq. pari allo 0,30%)
Poi ho considerato la detrazione al 38% sui versamenti e le tasse sugli stessi pari al 10,8% per correttezza visto che la tassazione è a scadenza l’ho attualizzata al tasso di mercato, la differenza fra la deduzione e il v.a della tassazione mi dà il mio beneficio fiscale netto che ho sommato cap. maturato sul PIP risultato 133.300 eur col beneficio fiscale un +10,76% rispetto al fai da te
Domanda per un 10% in + sei disposto a
- perdere il possesso dei tuoi soldi per 29 anni
- rischiare che i futuro aumenti l’aliquota sui contributi (vedi anni fa per le polizze vita cosa è successo)
- rischiare che l’ottimo gestore renda meno dei buoni BTPI a 10 anni maginadosi i benefici fiscali (vedi simulazioni per tassi crescenti)
Certo se ti interessa la rendita poi dovrai fare un premio unico sopportando un 4% di caricamenti ma vedrai che con un bel capitale qualche sconticino lo spunti e poi l’1% lo dovevi pagare comunque col PIP.
Comunque speriamo nella diffusione delle compagnie online nel vita e che magari ampliando l’offerta alle polizze come le rendite differite a premio unico magari con caricamenti del 1%.
Come vedi ho fatto qualche ipotesi ma ragionare sui 30 anni tutto può accadere …
La difficoltà di fare esempi e che non esiste una regola generale ma il tutto va calcolato in base alle proprie necessità.
A presto
p.s spero che continuerai a scrivere sul thread magari condividendo le tue opinioni questo è un spazio di confronto e di analisi
Ultima modifica:
non credo sia corretto anche l’ipotesi di considerare il reinvestimento della deduzione l’ho scartata perché ritengo che il risparmio fiscale va nel reddito disponibile e quindi solo in parte viene risparmiato.
